O que é uma penalidade por retirada?

Uma penalidade por retirada é uma cobrança cobrada por uma agência, como um banco ou o Internal Revenue Service (IRS), quando o dinheiro é retirado de certos tipos de contas antes de um prazo acordado. Esse período pode ser um período definido de meses em que nenhum saque pode ser realizado ou pode ser baseado em fatores como a idade do titular da conta. Algumas contas que podem estar sujeitas a multas por retirada antecipada incluem IRAs, 401ks e investimentos em Certificado de Depósito (CD). Às vezes, contas de poupança básicas ou mais complexas também podem sofrer penalidades por retirada antecipada.

Aqueles que pensam em multas por retirada podem pensar automaticamente em IRAs e 401ks. O IRS impõe uma multa de 10% a qualquer ganho em investimento se o dinheiro for retirado antes que uma pessoa tenha 59,5 anos e / ou se uma conta não for financiada por pelo menos cinco anos. Existem algumas exceções: a incapacidade ou a morte do titular da conta podem tornar a remoção do dinheiro livre de penalidade e a remoção de dinheiro para pagar despesas médicas, que estão acima de uma certa porcentagem da renda, também é permitida. Essas penalidades e restrições podem mudar em diferentes países.

Uma variedade de penalidades também pode estar associada à retirada de fundos de 401k. Alguns deles são baseados em impostos e podem contar como retiradas como receita, aumentando consideravelmente a carga tributária do ano. Outros podem estar associados à redução de alguns dos fundos da conta. Contribuições recentes baseadas na entidade empregadora para a conta podem não estar acessíveis ou podem ser perdidas se o dinheiro for retirado. Tal como acontece com as IRAs, há momentos em que os fundos de 401k podem ser acessados ​​livremente e sem uma penalidade de retirada. Graves circunstâncias financeiras podem permitir uma retirada gratuita, e o uso do dinheiro para comprar uma casa geralmente é permitido.

Outro investimento, o certificado de depósito (CD), é limitado por tempo e depende de um acordo entre o investidor e o banco / agência de investimento de que o investidor manterá o dinheiro investido por um período determinado. A retirada antecipada geralmente perde os juros auferidos. Por outro lado, o tempo necessário para deixar o dinheiro na conta é muito menor do que a maioria dos requisitos de conta de aposentadoria ou investimento. Alguns CDs vencem em apenas alguns meses, um ano ou dois anos. Os investidores simplesmente precisam entender que uma penalidade por retirada pode significar perder ganhos e também estar sujeitos a cobranças do banco ou da agência de investimentos.

Outros casos de penalidade por retirada afetam as finanças, mas podem não envolver diretamente o investimento. Algumas férias pré-agendadas aplicam multas severas se as pessoas cancelarem antes da data das férias. Cancelamentos de aluguel ou tentativas de rescisão antecipada de um contrato também podem custar dinheiro. Esses exemplos e os que envolvem investimentos sugerem que os consumidores sempre devem entender os termos dos contratos que envolvem um elemento de tempo.