O que são hipotecas garantidoras?
As hipotecas garantidoras são empréstimos à habitação lastreados por terceiros que concordam em efetuar pagamentos da hipoteca se o tomador original entrar em default. Esse acordo financeiro permite que os tomadores de crédito com pouco crédito ou crédito limitado acessem empréstimos à habitação, mas carregam riscos significativos para a parte que atua como garantidora. É importante estar ciente de que fiadores e fiadores assumem diferentes funções legais, pois um fiador é realmente um co-proprietário, compartilhando não apenas a responsabilidade pelo empréstimo, mas também o patrimônio; quando um casal consigna um empréstimo à habitação, por exemplo, possui ações iguais.
O formato mais comum para hipotecas garantidoras é um dos pais que presta assistência às crianças que compram sua primeira casa. Os membros da família geralmente são uma boa opção para esse arranjo, porque estão próximos do tomador de empréstimo e podem ficar de olho nas atividades do tomador, tomando as devidas providências antes de o empréstimo entrar em default. Se o mutuário parar de efetuar pagamentos, o garantidor deve assumir a responsabilidade, ou o banco colocará a casa em execução hipotecária, o que causará uma má marca no crédito do mutuário e no do garantidor.
Os bancos podem estender várias quantias de dinheiro em um empréstimo à habitação, geralmente com base na renda do tomador principal. Com as hipotecas do fiador, o banco também analisa a receita do fiador para garantir que essa pessoa possa efetuar os pagamentos e também considere questões como ativos disponíveis. Eles podem ser vendidos ou convertidos como padrão para cobrir o empréstimo e recuperá-lo em boas condições. Um garantidor com pouco crédito, renda ruim ou ativos limitados não é um bom candidato, do ponto de vista do banco.
As partes abordadas para financiar hipotecas garantidoras devem considerar a situação com cuidado. É aconselhável conversar com os mutuários sobre seus planos para o empréstimo e solicitar comprovante de renda e poupança. Se parecer que o mutuário terá problemas para pagar pelo empréstimo, o garantidor poderá recusar ou solicitar ao mutuário que implemente um plano específico para gerenciar pagamentos em caso de perda de emprego ou outros eventos. Depois que os fiadores assinam a papelada, eles são legalmente responsáveis pelo empréstimo e seu crédito pode sofrer um impacto negativo se o mutuário não executar.
Muitos bancos oferecem hipotecas garantidoras juntamente com uma variedade de outros produtos de empréstimo. Os compradores que suspeitam que precisarão de assistência podem conversar com agentes imobiliários e corretores hipotecários sobre suas opções. Pode ser uma boa idéia preparar um pacote de informações para usar ao abordar um possível garante.