Que sont les hypothèques garantes?
Les prêts hypothécaires garantis sont des prêts au logement garantis par un tiers qui accepte de payer l'hypothèque si l'emprunteur initial fait défaut. Cet arrangement financier permet aux emprunteurs ayant un faible crédit ou un crédit limité d’avoir accès à un prêt immobilier, mais il comporte des risques importants pour la partie qui agit en tant que garant. Il est important de savoir que les garants et les cosignataires occupent des rôles juridiques différents, car un cosignataire est en réalité un propriétaire, partageant non seulement la responsabilité du prêt, mais également les capitaux propres; Lorsqu'un couple cosigne un prêt immobilier, par exemple, il possède des parts égales.
Le format le plus courant pour les prêts hypothécaires garantis est un parent qui aide les enfants qui achètent leur première maison. Les membres de la famille sont souvent un bon choix pour cet arrangement, car ils sont proches de l’emprunteur et peuvent surveiller de près les activités de l’emprunteur, en espérant qu’ils interviennent avant que le prêt ne soit en défaut. Si l'emprunteur cesse de faire des paiements, le garant doit en assumer la responsabilité, sinon la banque mettra la maison en saisie, ce qui nuira à son crédit et à celui de la caution.
Les banques peuvent octroyer diverses sommes d’argent sur un prêt immobilier, généralement en fonction du revenu de l’emprunteur principal. Avec les prêts hypothécaires garant, la banque examine également le revenu du garant pour s'assurer que cette personne sera en mesure d'effectuer les paiements, et peut également envisager des problèmes tels que les actifs disponibles. Ceux-ci peuvent être vendus ou convertis par défaut pour couvrir le prêt et le remettre en règle. Du point de vue de la banque, un garant avec un crédit médiocre, un revenu médiocre ou des actifs limités n'est pas un bon candidat.
Les parties sollicitées pour parrainer des hypothèques garantes devraient examiner la situation avec soin. Il est conseillé de parler aux emprunteurs de leurs projets de prêt et de demander une preuve de revenu et d’épargne. S'il semble que l'emprunteur aurait du mal à rembourser le prêt, le garant voudra peut-être refuser ou demander à l'emprunteur de mettre en œuvre un plan spécifique de gestion des paiements en cas de perte d'emploi ou autre. Une fois que les garants ont signé les documents, ils sont légalement responsables du prêt et leur crédit peut subir un impact négatif si l'emprunteur ne s'exécute pas.
De nombreuses banques offrent des prêts hypothécaires avec garant ainsi que divers autres produits de prêt. Les acheteurs qui pensent avoir besoin d’aide peuvent parler de leurs options aux agents immobiliers et aux courtiers en hypothèques. Il peut être judicieux de préparer un ensemble d’informations à utiliser lorsque vous vous approchez d’un garant éventuel.