Co jsou ručitelské hypotéky?

Hypotéky ručitele jsou půjčky na bydlení zajištěné třetí stranou, která souhlasí s provedením plateb na hypotéku, pokud původní dlužník půjde do prodlení. Toto finanční ujednání umožňuje dlužníkům se špatným úvěrem nebo omezeným úvěrem získat přístup k úvěrům na bydlení, avšak pro stranu jednající jako ručitel s sebou nese významná rizika. Je důležité si uvědomit, že ručitelé a spolupodavatelé zastávají různé právní role, protože spolupodnikatel je vlastně spolumajitelem, který sdílí nejen odpovědnost za půjčku, ale také vlastní kapitál; když například pár půjčí na bydlení, vlastní stejné akcie.

Nejběžnějším formátem pro hypotéky ručitele je rodič poskytující pomoc dětem, které si kupují svůj první domov. Členové rodiny jsou často dobrou volbou pro toto uspořádání, protože jsou blízko dlužníka a mohou dohlížet na činnosti dlužníka, doufejme, že vstoupí dříve, než půjčka půjde do prodlení. Pokud dlužník přestane platit, ručitel musí převzít odpovědnost, nebo banka uvede domov do uzavření trhu, což způsobí špatnou známku na úvěru dlužníka i ručitele.

Banky mohou na domácí půjčku rozšířit různé částky peněz, obvykle na základě příjmu primárního dlužníka. V případě hypotéky ručitele se banka rovněž dívá na příjem ručitele, aby se ujistila, že osoba bude schopna provést platby, a může zvážit i záležitosti, jako je dostupná aktiva. Ty lze ve výchozím nastavení prodat nebo převést na krytí půjčky a získat ji zpět do dobrého stavu. Ručitel se špatným úvěrem, špatným příjmem nebo omezeným aktivem není z pohledu banky dobrým kandidátem.

Strany, které se obrátily na poskytovatele hypotéky se zárukou, by měly situaci pečlivě zvážit. Je vhodné mluvit s dlužníky o jejich plánech na půjčku a vyžádat si doklad o příjmech a úsporách. Pokud se zdá, že by dlužník měl potíže s placením úvěru, ručitel může chtít odmítnout, nebo požádat dlužníka, aby provedl konkrétní plán pro správu plateb v případě ztráty zaměstnání nebo jiných událostí. Jakmile ručitelé podepíší papírování, jsou právně odpovědní za půjčku a jejich úvěr může mít negativní dopad, pokud dlužník nebude fungovat.

Mnoho bank nabízí hypotéky ručitele spolu s řadou dalších úvěrových produktů. Kupující, kteří mají podezření, že budou potřebovat pomoc, mohou hovořit s realitními agenty a hypotečními makléři o svých možnostech. Dobrým nápadem může být příprava balíčku informací, který se použije při oslovování potenciálního ručitele.