Wat is co-ondertekening?
Het vinden van een mede-ondertekenaar voor een lening, huurovereenkomst of een ander financieel contract is noodzakelijk voor veel mensen die een onvoldoende kredietgeschiedenis hebben. Deze persoon wordt garant genoemd en wordt door de kredietgever of verhuurder vaak verplicht als huiseigenaar of althans in een goede financiële positie. Co-ondertekening van een financieel contract, vaak een garantie of promesse genoemd, betekent dat deze secundaire partij vaak verantwoordelijk is voor het boeken van onderpand en het betalen van de verschuldigde bedragen als de hoofdondertekenaar dat niet kan.
Co-ondertekening wordt regelmatig aangevraagd door geldschieters van iedereen, behalve die met de allerbeste kredietwaardigheid. Dit omvat diegenen die een lening zoeken voor een universiteit, een auto, een huis, een kredietlijn of zelfs een appartement om te huren. De kredietdrempeldrempel varieert sterk, afhankelijk van het inkomen en de financiële geschiedenis van de ondertekenaar, maar een score boven de 700 wordt als uitstekend beschouwd en zal vaak de noodzaak van een mede-ondertekenaar uitsluiten. Een score hoger dan 600 wordt als goed beschouwd, maar vereist mogelijk een tweede partij bij het contract. Iedereen met een score lager dan 600 heeft waarschijnlijk een mede-ondertekenaar nodig.
Als een hoofdpartij wordt verteld dat medeondertekening nodig is, zoeken velen die hulp bij familie, vrienden of zakenpartners. Hoewel het protocol verschilt per land, en zelfs individuele staten binnen een land, wordt een mede-ondertekenaar vaak gevraagd om bepaalde onderpand zoals eigen vermogen in een huis of auto te posten om aan de leningvereisten te voldoen. Een kredietcontrole zal ook vereist zijn van de medeondertekenaar of garantsteller om een verantwoorde financiële geschiedenis te garanderen. Na die voorrondes ondertekenen de geldschieter, mede-ondertekenaar en hoofdtekenaar samen de garantie, vaak met een notaris of advocaat als getuige.
Als een lening of huurovereenkomst achterstallig wordt, kan co-ondertekening leiden tot financiële problemen. In eerste instantie kan dit alleen maar leiden tot een telefoontje of brief van de verkoper, waarin de mede-ondertekenaar wordt gevraagd het verschuldigde saldo te betalen. Dit levert vaak de nodige trigger op om het hoofdpartij te laten betalen. Als de schuld nog steeds niet is betaald, blijft de mede-ondertekenaar het doelwit voor betaling en kan de aflevering zelfs op zijn of haar kredietrapport worden geplaatst. Als gevolg hiervan worden twee creditscores mogelijk verlaagd in plaats van slechts één.
Voor in gebreke gebleven leningen in de Verenigde Staten merkt de Federal Trade Commission op dat ongeveer drie van de vier medeondertekenaars verantwoordelijk zijn voor de schuld. Dit bedrag omvat vaak incassokosten of late vergoedingen, evenals eventuele advocatenkosten in verband met het verzuim. Om dit te voorkomen, vragen veel mede-ondertekenaars geldschieters om onmiddellijke melding van een gemiste betaling.