Qu'est-ce que la co-signature?
La recherche d'un cosignataire pour un prêt, un contrat de location ou un autre contrat financier est nécessaire pour de nombreuses personnes ne disposant pas d'antécédents de crédit suffisants. Appelé garant, le prêteur ou le locateur exigent souvent que cette personne soit propriétaire ou au moins en bonne santé financière. Co-signer un contrat financier, souvent appelé garantie ou billet à ordre, signifie que cette partie secondaire sera souvent responsable de la constitution de la garantie et du paiement de ce qui lui est dû si le signataire principal ne le peut pas.
La co-signature est régulièrement demandée par les prêteurs de tous les pays, à l’exception de ceux ayant les meilleures cotes de crédit. Cela inclut ceux qui recherchent un prêt pour un collège, une voiture, une maison, une marge de crédit ou même un appartement à louer. Le seuil de pointage de crédit varie considérablement en fonction des revenus et des antécédents financiers du signataire, mais un score supérieur à 700 est considéré comme excellent et exclura souvent le recours à un cosignataire. Un score supérieur à 600 est considéré comme bon, mais peut nécessiter une deuxième partie au contrat. Toute personne ayant un score inférieur à 600 est susceptible de nécessiter un cosignataire.
Si l’on dit à la partie principale que la co-signature sera nécessaire, beaucoup demanderont cette assistance à la famille, aux amis ou aux collègues de travail. Bien que le protocole varie d'un pays à l'autre et même d'un État à l'autre, il est souvent demandé à un cosignataire de fournir une garantie, telle que l'équité dans une maison ou une voiture, pour répondre aux exigences du prêt. Une vérification de solvabilité sera également requise du cosignataire, ou du garant, afin de garantir un historique financier responsable. Après ces préliminaires, le prêteur, le cosignataire et le signataire principal signeront la garantie ensemble, souvent avec un notaire ou un avocat à titre de témoin.
Si un prêt ou un contrat de location commence à tomber dans les arriérés, la signature du contrat pourrait entraîner des difficultés financières. Au début, cela peut se traduire par un appel téléphonique ou une lettre du prêteur, demandant au co-signataire de payer le solde dû. Cela fournit souvent le déclencheur nécessaire pour que le parti principal paye. Si la dette n'est toujours pas payée, le cosignataire continuera à être ciblé pour le paiement et pourra même voir l'épisode affiché sur son rapport de crédit. En conséquence, deux cotes de crédit sont potentiellement abaissées au lieu d’une seule.
Aux États-Unis, la Federal Trade Commission (commission fédérale du commerce) note qu'environ trois des quatre cosignataires sont responsables de la dette. Cette somme comprendra souvent les frais de recouvrement ou de retard, ainsi que les frais d’avocat liés au manquement. Pour éviter cela, de nombreux cosignataires demandent aux prêteurs de notifier immédiatement tout paiement en retard.