Che cos'è la co-firma?
Trovare un co-firmatario per un prestito, un contratto di locazione o qualche altro contratto finanziario è necessario per molte persone che non hanno una storia creditizia adeguata. Chiamata garante, questa persona è spesso richiesta dal finanziatore o padrone di casa per essere proprietario di una casa o almeno in una solida situazione finanziaria. La firma congiunta di un contratto finanziario, spesso chiamato fideiussione o cambiale, significa che questa parte secondaria sarà spesso responsabile per la pubblicazione di garanzie e il pagamento di ciò che è dovuto se il firmatario principale non può farlo.
La co-firma è regolarmente richiesta dai finanziatori da tutti tranne quelli con i migliori rating di credito. Ciò include coloro che cercano un prestito per l'università, un'auto, una casa, una linea di credito o persino un appartamento da affittare. La soglia del punteggio di credito varia ampiamente in base al reddito e alla storia finanziaria del firmatario, ma un punteggio superiore a 700 è considerato eccellente e spesso preclude la necessità di un co-firmatario. Un punteggio superiore a 600 è considerato buono, ma può richiedere una seconda parte del contratto. Chiunque abbia un punteggio inferiore a 600 probabilmente avrà bisogno di un co-firmatario.
Se viene detto a una parte principale che la co-firma sarà necessaria, molti chiedono l'assistenza di familiari, amici o colleghi di lavoro. Sebbene il protocollo vari da paese a paese, e persino da singoli stati all'interno di un paese, a un co-firmatario viene spesso chiesto di inviare determinate garanzie come il capitale proprio in una casa o in un'auto per soddisfare i requisiti del prestito. Sarà inoltre richiesto un controllo del credito da parte del firmatario o del garante per garantire una storia finanziaria responsabile. Dopo tali preliminari, il prestatore, il co-firmatario e il firmatario principale firmeranno insieme la fideiussione, spesso con un notaio o un avvocato come testimone.
Se un prestito o un contratto di noleggio inizia a cadere in arretrato, la co-firma potrebbe causare difficoltà finanziarie. Inizialmente, ciò può comportare solo una telefonata o una lettera del prestatore, che chiede al firmatario di pagare il saldo dovuto. Questo spesso fornisce il trigger necessario per far pagare la parte principale. Se il debito non viene ancora pagato, il co-firmatario continuerà a essere preso di mira per il pagamento e potrebbe persino pubblicare l'episodio sul suo rapporto di credito. Di conseguenza, due punteggi di credito sono potenzialmente abbassati anziché solo uno.
Per i prestiti inadempienti negli Stati Uniti, la Federal Trade Commission rileva che circa tre su quattro cedenti finiscono per essere responsabili del debito. Questa somma spesso includerà i costi di riscossione o le commissioni di ritardo nonché eventuali spese legali associate al default. Per evitare ciò, molti co-firmatari chiedono ai finanziatori una notifica immediata di un mancato pagamento.