Vad är co-signering?

Att hitta en medunderskrivare för ett lån, hyresavtal eller något annat finansiellt avtal är nödvändigt för många som saknar en tillräcklig kredithistoria. Den som kallas en garantist krävs ofta av långivaren eller hyresvärden att vara en husägare eller åtminstone i sund ekonomisk ställning. Genom att underteckna ett finansiellt avtal, ofta kallat garanti eller skuldebrev, innebär denna sekundära part ofta ansvaret för att posta säkerheter och betala vad som är skyldigt om principunderskrivaren inte kan.

Långivare begär regelbundet medunderskrivning av alla utom de som har de bästa kreditbetygen. Detta inkluderar de som söker ett lån för college, en bil, ett hus, en kreditgräns eller till och med en lägenhet att hyra. Tröskeln för kreditpoäng varierar mycket beroende på undertecknarens inkomster och ekonomiska historia, men en poäng över 700 anses vara utmärkt och kommer ofta att utesluta behovet av en medunderskrivare. En poäng över 600 anses vara bra men kan kräva en andra part i kontraktet. Vem som helst med en poäng under 600 kommer troligtvis att kräva en co-signerare.

Om ett principparti får höra att samunderskrivning kommer att vara nödvändig, söker många den hjälp från familj, vänner eller affärspartners. Även om protokollet varierar beroende på land, och till och med enskilda stater i ett land, ombeds en medunderskrivare ofta att placera vissa säkerheter som eget kapital i ett hem eller en bil för att uppfylla lånekraven. En kreditkontroll krävs också av medunderskrivaren eller garantisten för att säkerställa en ansvarsfull finansiell historia. Efter dessa förberedelser kommer långivaren, medunderskrivaren och principtecknaren att underteckna garantin tillsammans, ofta med en notarie eller advokat som vittne.

Om ett lån- eller hyresavtal börjar bli försenat kan samunderskrivning leda till ekonomiska svårigheter. Till att börja med kan detta bara leda till ett telefonsamtal eller brev från långivaren och be medunderskrivaren att betala det resterande beloppet. Detta ger ofta den nödvändiga utlösaren för att få princippartiet att betala. Om skulden fortfarande inte betalas, kommer medunderskrivaren att fortsätta att riktas mot betalning och kan till och med få avsnittet att publiceras på hans eller hennes kreditrapport. Som ett resultat sänks två kreditpoäng potentiellt istället för bara en.

För misligholdda lån i USA konstaterar Federal Trade Commission att cirka tre av fyra kosignärer slutar ansvara för skulden. Detta belopp kommer ofta att omfatta insamlingskostnader eller försenade avgifter samt eventuella advokatkostnader som är förknippade med default. För att undvika detta ber många medunderskrivare långivare om omedelbar anmälan om en missad betalning.