Wat is een crediteurenverzekering?
Een geldgever kan zijn belang in een lening beschermen door een schuldeisersverzekering te gebruiken. Dit zal de geldschieter compenseren als de kredietnemer sterft of wordt uitgeschakeld voordat een lening volledig is terugbetaald. Over het algemeen betaalt de lener voor deze verzekeringen. Een dergelijk beleid kan verplicht of vrijwillig zijn, afhankelijk van het type lening en de vereisten van de geldgever.
Twee veel voorkomende voorbeelden van schuldeisersverzekeringen zijn levensverzekeringen en invaliditeitsverzekeringen. Levensverzekeringspolissen betalen een eenmalige uitkering, of overlijdensuitkering, als de verzekerde sterft. Invaliditeitsverzekering betaalt een maandelijks bedrag als de verzekerde gehandicapt is en niet kan werken. Wanneer de persoon weer aan het werk kan, stoppen de invaliditeitsuitkeringen.
Verzekering tegen schuldeisers is meestal beschikbaar als onderdeel van een groepsverzekering, in plaats van een individuele verzekering. Groepsbeleid is over het algemeen goedkoper dan het individuele type. De geldgever is de eigenaar en begunstigde van het groepsbeleid. De lener staat bekend als de verzekerde .
Een bank wil bijvoorbeeld al haar hypotheekklanten verzekeren. De bank vraagt een collectieve crediteurenverzekering aan. De verzekeringsmaatschappij weegt de risico's van de hele groep af met de prijs van de polis. Elke klant betaalt een vergoeding, een premie genaamd, die onder de polis valt. Als gevolg hiervan betalen de bankklanten een lagere vergoeding dan wanneer zij elk een individuele verzekeringspolis zouden kopen.
Dalende levensverzekeringen kunnen worden gebruikt om een hypothecaire lening te dekken. Naarmate de klant de hypotheek elke maand betaalt, wordt het uitstaande saldo - het verzekerde bedrag - verlaagd. Het bedrag van de uitkering bij overlijden wordt verlaagd om overeen te komen met het resterende saldo van de lening. Hierdoor kunnen de premies ook elke maand worden verlaagd.
Verzekering tegen schuldeisers kan ook worden gebruikt om creditcardtegoeden te verzekeren. Dit beleid wordt soms creditcardbeveiligingsprogramma's genoemd . De klant kan ervoor kiezen om een levens- of invaliditeitsverzekering of beide te kopen. De kosten van het beleid variëren elke maand, op basis van het creditcardsaldo. Wanneer de klant een nul-creditcardsaldo heeft, is er geen premie die maand.
Banken kunnen ook levensverzekering voor crediteuren gebruiken voor zakelijke leningen. Als een bank geld leent aan een bedrijfseigenaar, kan de bank een levens- of invaliditeitsverzekering voor de eigenaar eisen. Een dergelijk beleid helpt ervoor te zorgen dat de lening wordt terugbetaald. Deze dekking is vooral belangrijk als het werk van de eigenaar de belangrijkste bron van inkomsten voor zijn bedrijf is.
Het is belangrijk op te merken dat de opbrengsten of uitkeringen bij overlijden van een schuldeisersverzekering worden betaald aan de kredietgever, niet aan het gezin van de verzekerde. Een persoon zou afzonderlijke levens- of invaliditeitsverzekeringen moeten kopen om zijn gezin te beschermen in geval van ziekte of overlijden. Levens- en invaliditeitsbeleid kan alleen worden gekocht bij een erkende verzekeringsagent.