Che cos'è l'assicurazione creditori?
Un prestatore può proteggere il proprio interesse in un prestito tramite l'assicurazione del creditore. Ciò compenserà il creditore se il mutuatario muore o è disabilitato prima che un prestito venga completamente rimborsato. In genere, il mutuatario paga per queste polizze assicurative. Tali politiche possono essere obbligatorie o volontarie, a seconda del tipo di prestito e delle esigenze del prestatore.
Due esempi comuni di assicurazione dei creditori sono l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione d'invalidità. Le polizze assicurative sulla vita pagano una somma forfettaria o un'indennità in caso di morte dell'assicurato. L'assicurazione per invalidità paga una somma mensile se l'assicurato è disabile e non può lavorare. Quando la persona è in grado di tornare al lavoro, i pagamenti di invalidità si interrompono.
L'assicurazione del creditore è generalmente disponibile come parte di una polizza assicurativa di gruppo, piuttosto che una polizza individuale. Le politiche di gruppo sono generalmente meno costose del singolo tipo. Il finanziatore è il proprietario e il beneficiario della politica di gruppo. Il mutuatario è noto come assicurato .
Ad esempio, una banca vuole assicurare tutti i suoi clienti ipotecari. La banca richiede una polizza assicurativa per creditori di gruppo. La compagnia assicurativa sopporta i rischi dell'intero gruppo con il prezzo della polizza. Ogni cliente paga una commissione, chiamata premio, da coprire in base alla polizza. Di conseguenza, i clienti bancari pagano una commissione inferiore rispetto a quando acquistano una polizza assicurativa individuale.
L'assicurazione sulla vita a tempo decrescente può essere utilizzata per coprire un mutuo ipotecario. Man mano che il cliente paga il mutuo ogni mese, il saldo dovuto - l'importo assicurato - viene ridotto. L'importo dell'indennità in caso di morte verrà ridotto per corrispondere al saldo residuo del prestito. Di conseguenza, i premi possono anche essere abbassati ogni mese.
L'assicurazione del creditore può essere utilizzata anche per assicurare i saldi delle carte di credito. Queste politiche sono talvolta chiamate programmi di protezione della carta di credito . Il cliente può scegliere di acquistare un'assicurazione sulla vita o d'invalidità o entrambe. Il costo della polizza varia ogni mese, in base al saldo della carta di credito. Quando il cliente ha un saldo pari a zero della carta di credito, quel mese non è previsto alcun premio.
Le banche possono anche utilizzare politiche di assicurazione sulla vita dei creditori per i prestiti alle imprese. Se una banca presta denaro a un imprenditore, la banca può richiedere una polizza assicurativa sulla vita o sulla disabilità per il proprietario. Tali politiche aiutano a garantire il rimborso del prestito. Questa copertura è particolarmente importante se il lavoro del proprietario crea la principale fonte di entrate per la sua azienda.
È importante notare che i proventi o le prestazioni in caso di morte di qualsiasi polizza assicurativa del creditore sono pagati al prestatore, non alla famiglia dell'assicurato. Una persona dovrebbe acquistare polizze assicurative sulla vita o sulla disabilità separate per proteggere la sua famiglia in caso di malattia o morte. Le polizze vita e invalidità possono essere acquistate solo da un agente assicurativo autorizzato.