Co to jest ubezpieczenie wierzyciela?

Pożyczkodawca może chronić swój interes w pożyczce, korzystając z ubezpieczenia wierzyciela. Zrekompensuje to pożyczkodawcy, jeśli pożyczkobiorca umrze lub zostanie wyłączony przed całkowitą spłatą pożyczki. Zasadniczo kredytobiorca płaci za te polisy ubezpieczeniowe. Takie polisy mogą być obowiązkowe lub dobrowolne, w zależności od rodzaju pożyczki i wymagań pożyczkodawcy.

Dwa typowe przykłady ubezpieczenia wierzyciela to ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. W przypadku śmierci ubezpieczonego polisy na życie wypłacają ryczałt lub zasiłek pogrzebowy. Ubezpieczenie rentowe wypłaca miesięczną sumę, jeżeli ubezpieczony jest niepełnosprawny i nie może pracować. Kiedy osoba jest w stanie wrócić do pracy, zasiłek inwalidzki ustaje.

Ubezpieczenie wierzyciela jest zwykle dostępne jako część polisy ubezpieczeniowej grupy, a nie polisy indywidualnej. Zasady grupowe są na ogół tańsze niż poszczególne typy. Pożyczkodawca jest właścicielem i beneficjentem zasad grupy. Kredytobiorca jest znany jako ubezpieczony .

Na przykład bank chce ubezpieczyć wszystkich swoich klientów hipotecznych. Bank składa wniosek o polisę ubezpieczeniową wierzyciela grupowego. Firma ubezpieczeniowa waży ryzyko całej grupy ceną polisy. Każdy klient płaci opłatę, zwaną składką, która ma być objęta polisą. W rezultacie klienci banku płacą niższą opłatę niż gdyby kupili indywidualną polisę ubezpieczeniową.

Do pokrycia kredytu hipotecznego można wykorzystać malejące ubezpieczenie na życie. Ponieważ klient spłaca hipotekę co miesiąc, saldo należności - suma ubezpieczenia - jest zmniejszane. Wysokość zasiłku pogrzebowego zostanie obniżona, aby dopasować się do pozostałego salda pożyczki. W rezultacie składki można również obniżać co miesiąc.

Ubezpieczenie wierzyciela może być również wykorzystane do ubezpieczenia sald kart kredytowych. Te zasady są czasami nazywane programami ochrony kart kredytowych . Klient może wykupić ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa lub jedno i drugie. Koszt polisy zmienia się co miesiąc, w zależności od salda karty kredytowej. Gdy klient ma zerowe saldo karty kredytowej, nie ma premii należnej w tym miesiącu.

Banki mogą również korzystać z polis ubezpieczenia na życie wierzycieli w przypadku pożyczek biznesowych. Jeśli bank pożyczy pieniądze właścicielowi firmy, może on wymagać od właściciela polisy ubezpieczeniowej na życie lub na wypadek inwalidztwa. Takie polisy pomagają zapewnić spłatę pożyczki. Zakres ten jest szczególnie ważny, jeśli praca właściciela stanowi główne źródło dochodów jego firmy.

Należy zauważyć, że wpływy lub świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej wierzyciela są wypłacane pożyczkodawcy, a nie rodzinie ubezpieczonego. Osoba musiałaby wykupić osobne polisy ubezpieczeniowe na życie lub na wypadek inwalidztwa, aby chronić swoją rodzinę na wypadek choroby lub śmierci. Polisy na życie i ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa można kupić tylko od licencjonowanego agenta ubezpieczeniowego.