Hva er et gjeldsordningsbrev?

Et gjeldsordningsbrev skrives ofte når en skyldner har problemer med å betale en gjeld som skyldes en långiver. Det tilbyr å gjøre opp gjelden mindre enn det totale skyldige beløpet. Det brukes vanligvis når gjeldsbeløpet påløper renter, men ikke er sikret av noen eiendom, for eksempel når det gjelder utestående kredittkortgjeld.

En skyldner kan skrive et gjeldsordningsbrev på egen hånd, eller det kan utstedes av et gjeldsordningsfirma eller en gjeldsordningsadvokat. Långivere av usikrede lån, for eksempel kredittkortselskaper, låner ut penger med den forståelse at lånet vil bli tilbakebetalt med renter for å kompensere långiveren for å være villig til å låne pengene. Høyere renter belastes for disse lånene enn for sikrede lån som pantelån, fordi risikoen for utlåner er høyere.

Uten eiendom som utlåner kan ta hvis skyldneren misligholder, risikerer utlåner å ikke få noen av pengene sine tilbake. En utlåner kan være villig til å vurdere en gjeldsordning som beskrevet i gjeldsordningsbrevet hvis utlåner er redd for at den vil kunne få liten eller ingen av hovedstolen og interessen som det skyldes. Mange långivere vil heller hente inn noe av pengene de skylder fremfor å måtte avskrive hele gjelden. Tilbudet om å gjøre opp gjelden mindre enn det samlede skyldige beløpet som finnes i gjeldsordningsbrevet, vil utløse ett av svarene fra långiveren: et avslag, et mot tilbud eller en aksept.

Det er lite sannsynlig at en utlåner til og med vil vurdere et gjeldsordningsbrev med mindre skyldneren står bak betalingene sine. Dette fordi utlåners første prioritet er å gjenvinne hovedstolen og interessen som er avtalt. I dette tilfellet vil utlåner avvise tilbudet om gjeldsordning. Det kan også avvise tilbudet hvis utlåner vet at skyldneren skal motta en stor sum penger, for eksempel en arv eller en domstolsdom.

Hvis utlåner gir et mottilbud, må skyldneren vurdere om det er en plan som skyldneren er i stand til å følge. En plan som setter skyldneren tilbake i en stilling som ikke kan betale, er generelt ikke nyttig. Ofte er et mottilbud ganske enkelt en startposisjon som utlåner vil forhandle fra.

Aksept av gjeldsordningsbrevets tilbud betyr at skyldneren vil være forpliktet til å holde seg til den nye avtalen. Gjelden vil sannsynligvis vises som "fullstendig avregnet" i stedet for "betalt i sin helhet" i skyldnerens kredittrapport, noe som kan skade skyldnerens kredittrangering. Det er imidlertid mindre skadelig for en kredittvurdering enn å fullstendig misligholde gjelden.