O que é uma carta de liquidação da dívida?

Uma carta de liquidação da dívida geralmente é escrita quando um devedor está tendo dificuldades para pagar uma dívida devido a um credor. Oferece liquidar a dívida por menos do que o valor total devido. Geralmente é usado quando o valor da dívida está acumulando juros, mas não é garantido por nenhuma propriedade, como no caso de dívidas pendentes em cartão de crédito.

Um devedor pode escrever uma carta de liquidação da dívida por conta própria ou pode ser emitido por uma empresa de liquidação da dívida ou por um advogado de liquidação da dívida. Os credores de empréstimos não garantidos, como empresas de cartão de crédito, emprestam dinheiro com o entendimento de que o empréstimo será pago com juros para compensar o credor por estar disposto a emprestar o dinheiro. Taxas de juros mais altas são cobradas por esses empréstimos do que por empréstimos garantidos, como hipotecas, porque o risco para o credor é maior.

Sem propriedade, o credor pode tomar se o devedor não pagar, o credor corre o risco de não receber seu dinheiro de volta. Um credor pode estar disposto a considerar um plano de liquidação da dívida, conforme estabelecido na carta de liquidação da dívida, se tiver medo de recuperar pouco ou nenhum valor do principal e dos juros devidos. Muitos credores preferem recuperar parte do dinheiro que devem, em vez de ter que amortizar a dívida inteira. A oferta de liquidar a dívida por menos do que o valor total da carta de liquidação da dívida acionará uma das respostas do credor: uma rejeição, uma contraproposta ou uma aceitação.

É improvável que um credor considere uma carta de liquidação da dívida, a menos que o devedor esteja atrasado em seus pagamentos. Isso ocorre porque a primeira prioridade do credor é recuperar seu principal e o interesse acordado. Nesse caso, o credor rejeitará a oferta de liquidação da dívida. Também pode rejeitar a oferta se o credor souber que o devedor deve receber uma grande quantia em dinheiro, como herança ou sentença judicial.

Se o credor fizer uma contraproposta, o devedor deve considerar se é um plano que o devedor possa seguir. Um plano que coloca o devedor de volta na posição de incapaz de pagar geralmente não é útil. Muitas vezes, uma contra-oferta é simplesmente uma posição inicial a partir da qual o credor negociará.

A aceitação da oferta da carta de liquidação da dívida significa que o devedor será obrigado a manter o novo contrato. A dívida provavelmente aparecerá como "liquidada integralmente" em vez de "paga integralmente" no relatório de crédito do devedor, o que pode causar danos à classificação de crédito do devedor. É, no entanto, menos prejudicial para uma classificação de crédito do que a inadimplência total da dívida.