Co to jest list o spłacie zadłużenia?
Pismo o spłacie długu jest często pisane, gdy dłużnik ma trudności z spłatą długu wobec pożyczkodawcy. Oferuje spłatę zadłużenia za kwotę niższą niż łączna kwota należna. Zwykle stosuje się go, gdy kwota długu jest narosła wraz z odsetkami, ale nie jest zabezpieczona żadną nieruchomością, na przykład w przypadku niespłaconych długów z karty kredytowej.
Dłużnik może samodzielnie napisać pismo w sprawie spłaty zadłużenia lub może je wystawić firma zajmująca się spłatą zadłużenia lub jego pełnomocnik. Pożyczkodawcy niezabezpieczonych pożyczek, na przykład wystawcy kart kredytowych, pożyczają pieniądze, przy założeniu, że pożyczka zostanie spłacona wraz z odsetkami, aby zrekompensować pożyczkodawcy gotowość pożyczki. W przypadku tych pożyczek naliczane są wyższe stopy procentowe niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych, takich jak kredyty hipoteczne, ponieważ ryzyko dla pożyczkodawcy jest wyższe.
Bez majątku pożyczkodawca może podjąć decyzję, jeżeli dłużnik nie wywiąże się ze zobowiązań, pożyczkodawca ryzykuje, że nie odzyska żadnych pieniędzy. Pożyczkodawca może chcieć rozważyć plan spłaty zadłużenia określony w liście w sprawie spłaty zadłużenia, jeżeli pożyczkodawca obawia się, że nie będzie w stanie odzyskać niewielkiej części kwoty głównej i odsetek, które jest jej winien, lub jej nie odzyskać. Wielu kredytodawców wolałoby odzyskać część pieniędzy, które są im winni, niż spłacać cały dług. Oferta uregulowania długu w kwocie niższej niż łączna kwota należna zawarta w liście w sprawie spłaty zadłużenia wywoła jedną z odpowiedzi pożyczkodawcy: odrzucenie, kontrofertę lub przyjęcie.
Jest mało prawdopodobne, aby pożyczkodawca rozważył nawet pismo w sprawie spłaty zadłużenia, chyba że dłużnik zalega z płatnościami. Wynika to z faktu, że pierwszym priorytetem pożyczkodawcy jest odzyskanie kwoty głównej i odsetek, które zostały uzgodnione. W takim przypadku pożyczkodawca odrzuci ofertę spłaty zadłużenia. Może również odrzucić ofertę, jeśli pożyczkodawca wie, że dłużnik powinien otrzymać dużą sumę pieniędzy, taką jak spadek lub orzeczenie sądowe.
Jeżeli pożyczkodawca złoży kontrofertę, dłużnik musi rozważyć, czy jest to plan, który dłużnik jest w stanie zastosować. Plan, który stawia dłużnika z powrotem w stanie niezdolności do zapłaty, na ogół nie jest pomocny. Często kontroferta jest po prostu początkową pozycją, z której pożyczkodawca będzie negocjował.
Przyjęcie oferty listu w sprawie spłaty zadłużenia oznacza, że dłużnik będzie zobowiązany do przestrzegania nowej umowy. Dług prawdopodobnie pojawi się w raporcie kredytowym dłużnika jako „uregulowany w całości”, a nie „zapłacony w całości”, co może wyrządzić szkodę jego zdolności kredytowej. Jest to jednak mniej szkodliwe dla oceny wiarygodności kredytowej niż niespłacanie długu w całości.