Hvad er et gældsafviklingsbrev?
Et gældsafviklingsbrev skrives ofte, når en debitor har svært ved at betale en gæld, der skyldes en långiver. Det tilbyder at afvikle gælden under mindre end det samlede skyldige beløb. Det bruges normalt, når gældsbeløbet påløber renter, men ikke er sikret af nogen ejendom, f.eks. I tilfælde af udestående kreditkortgæld.
En debitor kan skrive et gældsafviklingsbrev på egen hånd, eller det kan udstedes af et gældsafviklingsselskab eller en gældsafviklingsadvokat. Långivere af usikrede lån, såsom kreditkortselskaber, låner penge med den forståelse, at lånet vil blive tilbagebetalt med renter for at kompensere långiveren for at være villig til at låne pengene. Højere renter opkræves for disse lån end for sikrede lån såsom prioritetslån, fordi risikoen for långivere er højere.
Uden ejendom kan långiveren tage, hvis debitor misligholder, risikerer långiveren ikke at få nogen af sine penge tilbage. En långiver kan være villig til at overveje en gældsafviklingsplan som beskrevet i gældsafviklingsbrevet, hvis långiveren er bange for, at den vil være i stand til at inddrive lidt eller ingen af hovedstol og renter, det skyldes. Mange långivere vil hellere inddrive nogle af de penge, de skyldes, snarere end at skulle afskrive hele gælden. Tilbudet om at afvikle gælden under mindre end det samlede skyldige beløb indeholdt i gældsafviklingsbrevet vil udløse et af svarene fra långiveren: et afslag, et modbud eller en accept.
Det er usandsynligt, at en långiver endda vil overveje et gældsafviklingsbrev, medmindre debitor er bagud i sine betalinger. Dette skyldes, at långiverens første prioritet er at inddrive sin hovedstol og den rente, der er aftalt. I dette tilfælde afviser långiveren gældsafviklingstilbudet. Det kan også afvise tilbuddet, hvis långiveren ved, at skyldneren skal modtage en stor sum penge, såsom en arv eller en domstol.
Hvis långiveren fremsætter et modbud, skal debitor overveje, om det er en plan, som debitor er i stand til at følge. En plan, der sætter debitor i stand til at være ude af stand til at betale, er generelt ikke nyttig. Ofte er et mod-tilbud simpelthen en startposition, hvorfra långiveren vil forhandle.
Accept af gældsafviklingsbrevets tilbud betyder, at debitor er forpligtet til at holde sig til den nye aftale. Gælden vises sandsynligvis som "afviklet fuldt ud" i stedet for "betalt fuldt ud" på debitors kreditrapport, hvilket kan skade skades skyldnerens kreditvurdering. Det er dog mindre ødelæggende for en kreditvurdering end misligholdelse af gælden.