Che cos'è una lettera di regolamento del debito?
Una lettera di regolamento del debito viene spesso scritta quando un debitore ha difficoltà a pagare un debito nei confronti di un creditore. Offre di estinguere il debito per un importo inferiore all'importo totale dovuto. Di solito viene utilizzato quando l'importo del debito sta maturando interessi ma non è garantito da alcuna proprietà, come nel caso di debiti con carta di credito in essere.
Un debitore può scrivere una lettera di regolamento del debito da solo o può essere emessa da una società di regolamento del debito o da un avvocato. I prestatori di prestiti non garantiti, come le società di carte di credito, prestano denaro con la consapevolezza che il prestito verrà rimborsato con gli interessi per compensare il creditore che è disposto a prestare il denaro. Tassi di interesse più elevati sono addebitati per questi prestiti rispetto a prestiti garantiti come i mutui, poiché il rischio per il creditore è più elevato.
Senza proprietà che il prestatore può prendere in caso di inadempienza del debitore, il prestatore rischia di non recuperare alcuno dei suoi soldi. Un finanziatore potrebbe essere disposto a prendere in considerazione un piano di regolamento del debito come indicato nella lettera di regolamento del debito se il finanziatore ha paura di poter recuperare poco o nessuno del capitale e degli interessi che gli sono dovuti. Molti istituti di credito preferirebbero recuperare parte del denaro loro dovuto piuttosto che dover cancellare l'intero debito. L'offerta di liquidazione del debito per un importo inferiore all'importo totale dovuto nella lettera di regolamento del debito attiverà una delle risposte del prestatore: un rifiuto, una controfferta o un'accettazione.
È improbabile che un creditore prenderà anche in considerazione una lettera di regolamento del debito a meno che il debitore non sia in ritardo nei suoi pagamenti. Questo perché la prima priorità del prestatore è quella di recuperare il capitale e gli interessi concordati. In questo caso, il creditore rifiuterà l'offerta di regolamento del debito. Potrebbe anche rifiutare l'offerta se il creditore sa che il debitore deve ricevere una grande somma di denaro, come un'eredità o una sentenza del tribunale.
Se il prestatore fa una controfferta, il debitore deve considerare se si tratta di un piano che il debitore è in grado di seguire. Un piano che riporta il debitore nella condizione di non essere in grado di pagare non è generalmente utile. Spesso, una controfferta è semplicemente una posizione di partenza da cui il creditore negozierà.
L'accettazione dell'offerta della lettera di regolamento del debito implica che il debitore sarà tenuto a rispettare il nuovo accordo. Il debito probabilmente apparirà come “saldato per intero” anziché “pagato per intero” sul rapporto di credito del debitore, il che può danneggiare il rating del debito del debitore. Tuttavia, è meno dannoso per un rating del credito rispetto al default totalmente sul debito.