Qu'est-ce qu'une lettre de règlement de dette?
Une lettre de règlement de dette est souvent rédigée lorsqu'un débiteur a des difficultés à rembourser une dette due à un prêteur. Il propose de régler la dette pour un montant inférieur au montant total dû. Il est généralement utilisé lorsque le montant de la dette correspond à des intérêts courus, mais n’est pas garanti par un bien, par exemple dans le cas de créances sur cartes de crédit.
Un débiteur peut écrire une lettre de règlement de dette par ses propres moyens, ou bien une lettre peut être émise par une société de règlement de dette ou un mandataire en règlement de dette. Les prêteurs de prêts non garantis, tels que les sociétés émettrices de cartes de crédit, prêtent de l'argent, étant entendu que le prêt sera remboursé avec intérêts afin d'indemniser le prêteur de sa volonté de prêter de l'argent. Des taux d'intérêt plus élevés sont facturés pour ces prêts que pour les prêts garantis tels que les prêts hypothécaires, car le risque pour le prêteur est plus élevé.
Sans propriété, le prêteur peut prendre si le débiteur fait défaut, le prêteur risque de ne récupérer aucun de ses fonds. Un prêteur peut être disposé à envisager un plan de règlement de la dette tel qu’il est défini dans la lettre de règlement de la dette s’il craint de ne pouvoir recouvrer que peu ou pas du capital et des intérêts qui lui sont dus. De nombreux prêteurs préfèrent récupérer une partie de l’argent qui leur est dû plutôt que d’annuler la totalité de la dette. L'offre de régler la dette pour un montant inférieur au montant total dû indiqué dans la lettre de règlement de dette déclenchera l'une des réponses du prêteur: un rejet, une contre-offre ou une acceptation.
Il est peu probable qu'un prêteur envisage même une lettre de règlement de dette à moins que le débiteur soit en retard dans ses paiements. En effet, la première priorité du prêteur est de recouvrer son capital et les intérêts convenus. Dans ce cas, le prêteur rejettera l’offre de règlement de la dette. Il peut également rejeter l'offre si le prêteur sait que le débiteur doit recevoir une importante somme d'argent, telle qu'un héritage ou un jugement du tribunal.
Si le prêteur fait une contre-offre, le débiteur doit déterminer s’il s’agit d’un plan qu’il peut suivre. Un plan qui remet le débiteur dans une position d’incapacité de payer n’est généralement pas utile. Souvent, une contre-offre est simplement une position de départ à partir de laquelle le prêteur négociera.
L'acceptation de l'offre de la lettre de règlement de la dette signifie que le débiteur sera tenu de respecter le nouvel accord. La dette apparaîtra probablement comme «réglée en totalité» au lieu de «payée en totalité» sur le rapport de crédit du débiteur, ce qui peut nuire à la cote de crédit du débiteur. Cependant, il est moins dommageable pour une cote de crédit que de ne pas faire entièrement défaut sur la dette.