Vad är ett skuldavviklingsbrev?
Ett skuldavvikelsebrev skrivs ofta när en gäldenär har svårt att betala en skuld till en långivare. Den erbjuder att reglera skulden för mindre än det totala skuldbeloppet. Det används vanligtvis när skuldbeloppet samlar ränta men är utan säkerhet av någon egendom, till exempel när det gäller utestående kreditkortsskulder.
En gäldenär kan skriva ett skuldavvikelsebrev på egen hand, eller det kan utfärdas av ett skuldavvecklingsföretag eller en skuldavvecklingsadvokat. Långivare av lån utan säkerhet, som kreditkortsföretag, lånar ut pengar med förståelsen att lånet kommer att betalas tillbaka med ränta för att kompensera långivaren för att vara villig att låna pengarna. Högre ränta debiteras för dessa lån än för säkrade lån som inteckningar, eftersom risken för långivare är högre.
Utan egendom kan långivaren ta om gäldenären inte betalar, riskerar långivaren att inte få tillbaka några av sina pengar. En långivare kan vara villig att överväga en skuldavvecklingsplan som anges i skuldavvecklingsbrevet om långivaren är rädd att den kommer att kunna återkräva lite eller ingen av den huvudsakliga och ränta som den är skyldig. Många långivare vill hellre återkräva en del av de pengar de är skyldiga snarare än att behöva skriva av hela skulden. Erbjudandet att reglera skulden för mindre än det totala skuldbeloppet som ingår i skuldavviklingsbrevet kommer att utlösa ett av svaren från långivaren: ett avslag, ett moterbjudande eller ett godkännande.
Det är osannolikt att en långivare till och med kommer att överväga ett skuldavvikelsebrev om inte gäldenären står bakom sina betalningar. Detta beror på att långivarens första prioritet är att återfå sin kapital och det intresse som man har avtalat om. I detta fall kommer långivaren att avvisa erbjudandet om skuldavveckling. Det kan också avvisa erbjudandet om långivaren vet att gäldenären ska få en stor summa pengar, till exempel en arv eller en dom i domstol.
Om långivaren gör ett mot erbjudande måste gäldenären överväga om det är en plan som gäldenären kan följa. En plan som sätter gäldenären tillbaka i en situation att han inte kan betala är i allmänhet inte till hjälp. Ofta är ett moterbjudande helt enkelt en startposition från vilken långivaren kommer att förhandla.
Accept av erbjudandet om skuldavvikelsebrev innebär att gäldenären är skyldig att hålla sig till det nya avtalet. Skulden kommer sannolikt att visas som ”fullständigt avvecklad” istället för ”betalt i sin helhet” i gäldenärens kreditrapport, vilket kan skada gäldenärens kreditbetyg. Det är emellertid mindre skadligt för en kreditbetyg än att helt gå ut på skuld.