Hva er konkurs?
Konkurs er prosessen der en person lovlig erklærer seg selv eller sin virksomhet ute av stand til å betale utestående gjeld. Avhengig av hvilken type innlevert, møter man en dommer for å bestemme en betalingsplan, eller ha en lovlig konkursavskrivning mest om ikke all gjeld. Bedrifter kan også erklære konkurs, noe som enten betyr at virksomheten vil stenge, eller at virksomheten vil fortsette å operere med reduserte utbetalinger til skyldnere. Hvert land har sine egne betegnelser, men denne forklaringen vil fokusere på de vanligste typene i USA.
Konkurs for den enkelte eller ekteparet eller det innenlandske partnerparet kommer i tre former, kalt "kapitler." Kapittel 7 er den vanligste formen som er innlevert av ektefeller eller enkeltpersoner. Kapittel 12 er begrenset til personer som er familiebønder eller fisker. Enkeltpersoner eller ektepar kan også sende inn kapittel 13, men dette er sjelden.
For virksomheter er de to vanlige konkursformene som brukes kapittel 7 og kapittel 11. Sjeldnere kan en person eller virksomhet arkivere under kapittel 15, som involverer avregning av internasjonal gjeld. Hvis et byrå i staten, for eksempel en by, må erklære konkurs, arkiverer de kapittel 9 som også kalles kommunal konkurs.
Kapittel 7 har en tendens til å bli brukt av enten enkeltpersoner eller bedrifter som ønsker en total ren skifer. En virksomhet som arkiverer kapittel 7 har en tendens til å lukke dørene som et resultat. For den enkelte betyr denne typen at domstolene erklærer at man ikke kan betale pådratt gjeld, og nesten all gjeld blir deretter ugyldig. Enkelte føderale gjeld, som studielån, påvirkes ikke av konkurs.
Man må generelt kunne bevise at ens inntekt er utilstrekkelig for å oppfylle sin gjeld. En person som innleverer kapittel 7 risikerer å miste flest eiendeler med denne typen konkurs. Man vil ikke miste et primært kjøretøy eller bolig under denne formen, med mindre personen har et autolån og ikke kan foreta betalinger på kjøretøyet, eller et boliglån, som vedkommende ikke kan betale for.
Alle eiendeler må deklareres ved innlevering av kapittel 7. Andre eiendeler som andre hus, samleobjekter og ekstra kjøretøy blir avviklet for å betale gjeld. De fleste som arkiverer kapittel 7 gjør det fordi de har veldig lite igjen å tape. Når en dommer godkjenner innleveringen, blir praktisk talt all gjeld, som de skylder kredittkortselskaper og leger eller sykehus, klarert og personen får en ren skifer.
Kapittel 13 konkurs inngis av enkeltpersoner som eier mye eiendom eller formue, men finner ut at deres inntekt ikke kan dekke de ublu betalingene på gjeld. I denne formen er gjelden omstrukturert, og i noen tilfeller redusert slik at folk beholder eiendelene sine, men har rimelige utbetalinger som de kan gjøre til skyldnere. Generelt må de domstolsordnede utbetalingene skje til rett tid og regelmessig for å unngå at beslaglegges midler.
Bedrifter arkiverer et lignende skjema som kalles kapittel 11. En del av eller deler av virksomhetens gjeld kan bli tømt, og betalingsplaner blir omstrukturert. Kapittel 11 har som formål å omorganisere gjeld slik at virksomheten kan fortsette å drive.
Alle former er et kostbart middel for å få gjeldslette. Både enkeltpersoner og bedrifter lider av en redusert kredittscore etter en konkurs. Individuell konkurs forblir på kredittrapporten i 10 år, noe som kan gjøre det kostbart og vanskelig å få godkjent nye biler, hjem eller kredittkort.