Qu'est-ce qu'une faillite?
La faillite est le processus par lequel une personne déclare légalement que son entreprise est incapable de payer ses dettes. Selon le type de dossier, on se réunit avec un juge pour déterminer un calendrier de paiement ou faire libérer une faillite légale de la plupart des dettes, sinon de toutes. Les entreprises peuvent également faire faillite, ce qui signifie soit la fermeture de l’entreprise, soit la poursuite de ses activités, avec des paiements réduits aux débiteurs. Chaque pays a ses propres désignations, mais cette explication se concentrera sur les types les plus courants aux États-Unis.
La faillite pour l'individu ou le couple de partenaires mariés ou domestiques se présente sous trois formes, appelées «chapitres». Le chapitre 7 est le formulaire le plus courant des conjoints ou des particuliers. Le chapitre 12 est réservé aux agriculteurs familiaux ou aux pêcheurs. Les individus ou les couples mariés peuvent également déposer le chapitre 13, mais cela est rare.
Pour les entreprises, les deux formes courantes de faillite utilisées sont le chapitre 7 et le chapitre 11. Moins communément, une personne ou une entreprise peut déposer en vertu du chapitre 15, qui implique la compensation des dettes internationales. Si une agence de l'État, telle qu'une ville, doit déclarer faillite, elle dépose le chapitre 9, également appelé faillite municipale.
Le chapitre 7 a tendance à être utilisé par les particuliers ou les entreprises qui veulent une table rase. Une entreprise qui classe le chapitre 7 a tendance à fermer ses portes en conséquence. Pour l'individu, ce type signifie que les tribunaux déclarent que l'on est incapable de payer les dettes contractées, et presque toutes les dettes sont alors nulles. Certaines dettes fédérales, comme les prêts étudiants, ne sont pas affectées par la déclaration de faillite.
Il faut généralement pouvoir prouver que son revenu est insuffisant pour faire face à ses dettes. Une personne qui dépose le chapitre 7 risque de perdre la plupart des actifs avec ce type de faillite. Sous cette forme, personne ne perdra un véhicule principal ou une résidence, à moins que la personne ait un prêt auto et ne puisse effectuer de paiements sur le véhicule, ou un prêt immobilier, qu’elle ne peut pas payer.
Tous les actifs doivent être déclarés lors du dépôt du chapitre 7. D'autres actifs tels que les résidences secondaires, les objets de collection et les véhicules supplémentaires sont liquidés pour payer des dettes. La plupart des personnes qui déposent le chapitre 7 le font parce qu’elles ont très peu à perdre. Une fois que le juge a approuvé le dépôt, la quasi-totalité des dettes, comme celles des sociétés émettrices de cartes de crédit, des médecins ou des hôpitaux, est apurée et la personne reçoit un nouveau feu.
Le chapitre 13 de la faillite est déposé par des personnes qui possèdent beaucoup de biens ou d’actifs, mais constatent que leur revenu ne peut pas couvrir les paiements exorbitants sur les dettes. Sous cette forme, la dette est restructurée et, dans certains cas, réduite afin que les personnes conservent leurs actifs mais disposent de paiements raisonnables qu’elles peuvent verser aux débiteurs. En règle générale, les paiements ordonnés par le tribunal doivent être effectués à temps et régulièrement afin d'éviter la saisie des biens.
Les entreprises remplissent un formulaire similaire appelé Chapitre 11. Une partie ou la totalité de la dette de l'entreprise peut être apurée, et les plans de paiement sont restructurés. Le chapitre 11 a pour objet de réorganiser la dette afin que l’entreprise puisse continuer à fonctionner.
Toutes les formes sont un moyen coûteux d’obtenir un allégement de la dette. Les particuliers et les entreprises subissent une réduction de leur pointage de crédit après une faillite. La faillite individuelle reste sur son dossier de crédit pendant 10 ans, ce qui peut rendre l’approbation de nouvelles voitures, de nouvelles maisons ou de nouvelles cartes de crédit coûteuse et difficile.