Che cos'è il fallimento?
Il fallimento è il processo in cui una persona dichiara legalmente se stessa o la propria attività incapace di pagare i debiti insoluti. A seconda del tipo presentato, si incontra un giudice per determinare un programma di pagamento, o avere un fallimento legale quasi tutti i debiti, se non tutti. Le imprese possono inoltre dichiarare fallimento, il che significa che l'attività verrà chiusa o che l'attività continuerà a operare con pagamenti ridotti ai debitori. Ogni paese ha le sue designazioni, ma questa spiegazione si concentrerà sui tipi più comuni negli Stati Uniti.
Il fallimento per l'individuo o la coppia coniugata o domestica si presenta in tre forme, chiamate "Capitoli". Il capitolo 7 è la forma più comune presentata da coniugi o persone. Il capitolo 12 è limitato alle persone che sono agricoltori familiari o pescatori. Anche individui o coppie sposate possono presentare il capitolo 13, ma questo è raro.
Per le imprese, le due forme comuni di fallimento utilizzate sono il capitolo 7 e il capitolo 11. Meno comunemente, un individuo o un'impresa potrebbe presentare una domanda ai sensi del capitolo 15, che comporta la compensazione dei debiti internazionali. Se un'agenzia dello stato, come una città, deve dichiarare fallimento, archiviano il capitolo 9 che è anche chiamato fallimento municipale.
Il capitolo 7 tende ad essere utilizzato da singoli o aziende che desiderano una lavagna totalmente pulita. Di conseguenza, un'azienda che archivia il capitolo 7 tende a chiudere i battenti. Per l'individuo, questo tipo significa che i tribunali dichiarano che uno non è in grado di pagare i debiti incorsi, e quindi quasi tutti i debiti vengono annullati. Determinati debiti federali, come i prestiti studenteschi, non sono influenzati dalla dichiarazione di fallimento.
In genere si deve essere in grado di dimostrare che il proprio reddito è insufficiente per far fronte ai propri debiti. Una persona che presenta il capitolo 7 rischia di perdere la maggior parte dei beni con questo tipo di fallimento. Uno non perderà un veicolo principale o residenza sotto questo modulo, a meno che la persona non abbia un prestito auto e non possa effettuare pagamenti sul veicolo, o un prestito casa, che non può pagare.
Tutte le attività devono essere dichiarate al momento del deposito del Capitolo 7. Altre attività come seconde case, oggetti da collezione e veicoli aggiuntivi vengono liquidate per pagare i debiti. La maggior parte di coloro che archiviano il capitolo 7 lo fanno perché hanno ben poco da perdere. Una volta che un giudice approva il deposito, praticamente tutti i debiti, come quelli dovuti alle società di carte di credito e ai medici o agli ospedali, vengono liquidati e alla persona viene data una tabula rasa.
Il capitolo 13 del fallimento è presentato da persone che possiedono una grande quantità di proprietà o beni, ma scoprono che il loro reddito non può coprire i pagamenti esorbitanti sui debiti dovuti. In questa forma, il debito viene ristrutturato e, in alcuni casi, ridotto in modo che le persone mantengano i loro beni ma abbiano ragionevoli pagamenti che possono effettuare ai debitori. Generalmente i pagamenti ordinati dal tribunale devono essere effettuati in tempo e regolarmente al fine di evitare il sequestro di beni.
Le imprese presentano un modulo simile chiamato Capitolo 11. Alcuni o parte del debito aziendale possono essere liquidati e i piani di pagamento vengono ristrutturati. Il capitolo 11 ha lo scopo di riorganizzare il debito in modo che l'attività possa continuare a funzionare.
Tutte le forme sono un mezzo costoso per ottenere la riduzione del debito. Sia i privati che le imprese subiscono una riduzione del loro punteggio di credito dopo un fallimento. Il fallimento individuale rimane sul proprio rapporto di credito per 10 anni, il che può rendere costoso e difficile ottenere l'approvazione per nuove auto, case o carte di credito.