Jak zrealizować polisę na dożycie?
Polisy na dożycie to umowy ubezpieczenia na życie, które zapewniają ubezpieczonemu zasiłek na utrzymanie w formie płatności gotówkowej. Ubezpieczający może zrealizować polisę na dożycie, wypełniając i przekazując dokumentację wypłaty firmie ubezpieczeniowej, która napisała polisę. W niektórych krajach, takich jak Stany Zjednoczone, ubezpieczający mogą również wypłacić pieniądze na polisę na życie, zawierając umowę z agentem, który sprzedał umowę.
Proste polisy na życie zapewniają beneficjentom kontraktowym wypłatę gotówki po śmierci ubezpieczonego. Firma ubezpieczeniowa finansuje te wypłaty, wymagając od ubezpieczających płacenia składek miesięcznych. Zasady dotyczące dożycie działają podobnie, z tym że miesięczne składki są zwykle większe, a niektóre firmy nawet pobierają je w formie jednorazowej płatności ryczałtowej. Część składki jest przeznaczona na świadczenia z ubezpieczenia na życie, ale pozostała część składki trafia na rachunek pieniężny, który wypłaca stałą lub zmienną stopę zwrotu. Zazwyczaj ubezpieczający może spieniężyć polisę na dożycie w określonym momencie w przyszłości.
W niektórych przypadkach składki na ubezpieczenie na życie są inwestowane w proste rachunki odsetkowe, w którym to przypadku środki można szybko uzyskać, gdy ubezpieczający złoży wniosek o wypłatę. Niektóre firmy ubezpieczeniowe inwestują składki w fundusze wspólnego inwestowania lub rachunki papierów wartościowych, w których to przypadku broker musi sprzedać papiery wartościowe, gdy ubezpieczający wystąpi z wnioskiem o spieniężenie polisy. Przepisy dotyczące papierów wartościowych są różne, ale w wielu krajach strona sprzedająca otrzymuje przychód ze sprzedaży papierów wartościowych przez co najmniej trzy dni. Następnie firma ubezpieczeniowa musi wypłacić wpływy ubezpieczającemu, aby cały proces wypłaty mógł zająć więcej niż tydzień.
Zasady dotacji różnią się w zależności od kraju. W Stanach Zjednoczonych ubezpieczający zwykle nie mogą spieniężyć polisy na dożycie do 10, 20 lub 30 lat od daty zakupu. Wiele polis na dożycie w Wielkiej Brytanii jest powiązanych z hipotekami, a ubezpieczający może spieniężyć polisę tylko wtedy, gdy fundusze mają zostać wykorzystane na spłatę kredytu mieszkaniowego. W niektórych przypadkach dostęp do środków przechowywanych w polisach na dożycie można uzyskać tylko wtedy, gdy ubezpieczający poniesie określone rodzaje kosztów leczenia lub stanie się niepełnosprawny.
Ogólnie rzecz biorąc, każdy, kto zarabia w ramach polisy na dożycie, musi podpisać formularz wypłaty i podać powód wypłaty. Chociaż wypłaty są zazwyczaj dozwolone tylko w pewnych okolicznościach, niektóre polisy zawierają postanowienia umożliwiające ubezpieczonym dokonywanie przedwczesnych wypłat. W większości przypadków przedwczesne wycofanie skutkuje opłatami karnymi, które mogą wyczerpać ryczałt, który otrzymuje ubezpieczający. Ponadto polisy na dożycie w niektórych krajach są traktowane w specjalny sposób, co oznacza, że składki rosną odroczone. Ubezpieczający często muszą zmagać się ze znacznym rachunkiem podatkowym w wyniku spieniężenia polisy.