Come posso incassare una polizza di dotazione?

Le polizze di dotazione sono contratti di assicurazione sulla vita che forniscono all'assicurato un'indennità di sussistenza che assume la forma di un pagamento in contanti. Un contraente può incassare una polizza di dotazione completando e presentando le pratiche di prelievo alla compagnia assicurativa che ha redatto la polizza. In alcuni paesi, come gli Stati Uniti, gli assicurati possono anche incassare una politica di dotazione contraendo l'agente che ha venduto il contratto.

Semplici polizze vita assicurano ai beneficiari del contratto un pagamento in contanti in caso di decesso dell'assicurato. La compagnia di assicurazione finanzia questi pagamenti imponendo agli assicurati di pagare i premi mensili. Le politiche di dotazione funzionano in modo simile, tranne per il fatto che i premi mensili sono generalmente più elevati e alcune aziende applicano persino il premio sotto forma di un unico pagamento forfettario. Una parte del premio è destinata a fornire prestazioni di assicurazione sulla vita, ma il resto del premio va in un conto in contanti che paga un tasso di rendimento fisso o variabile. In genere, un assicurato può incassare una polizza di dotazione in un punto specifico in futuro.

In alcuni casi, i premi delle polizze di dotazione sono investiti in semplici conti di interessi, nel qual caso è possibile accedere rapidamente ai fondi quando il contraente presenta una richiesta di prelievo. Alcune compagnie assicurative investono premi in fondi comuni o conti titoli, nel qual caso un broker deve vendere i titoli quando l'assicurato presenta la richiesta di incassare la polizza. Le leggi sui valori mobiliari variano ma in molti paesi sono necessari tre giorni o più affinché la parte venditrice riceva i proventi da una vendita di titoli. Successivamente, l'impresa di assicurazione deve erogare i proventi al contraente in modo che l'intero processo di recesso possa richiedere più di una settimana per essere completato.

Le politiche di dotazione variano da paese a paese. Negli Stati Uniti, gli assicurati non possono normalmente incassare una polizza di dotazione fino a 10, 20 o 30 anni dopo la data di acquisto. Molte polizze di dotazione nel Regno Unito sono legate ai mutui e l'assicurato può incassare la polizza solo se i fondi devono essere utilizzati per pagare un mutuo per la casa. In alcuni casi, i fondi detenuti nelle polizze di dotazione sono accessibili solo se l'assicurato sostiene determinati tipi di spese mediche o viene disattivato.

In generale, chiunque incassa una polizza di dotazione deve firmare un modulo di recesso e indicare il motivo del ritiro. Mentre i prelievi sono generalmente consentiti solo in determinate circostanze, alcune polizze includono disposizioni che consentono agli assicurati di effettuare prelievi prematuri. Nella maggior parte dei casi, i prelievi prematuri comportano penali che possono esaurire la somma forfettaria che riceve l'assicurato. Inoltre, in alcune nazioni le politiche di dotazione godono di un trattamento fiscale speciale, il che significa che i premi aumentano le imposte differite. Gli assicurati spesso devono fare i conti con una significativa fattura fiscale a seguito dell'incasso di una polizza.