Co to jest zagraniczny ubezpieczyciel?
Termin „ubezpieczyciel zagraniczny” jest często używany do opisania firmy ubezpieczeniowej działającej w kraju, w którym nie ma siedziby ani siedziby głównej, ani głównej siedziby firmy. W Stanach Zjednoczonych termin ten jest również używany do opisania firm ubezpieczeniowych mających siedzibę lub miejsce zamieszkania w jednym stanie, ale sprzedających polisy ubezpieczeniowe klientom indywidualnym i biznesowym znajdującym się w innych stanach. Ubezpieczyciele, którzy kupują polisy od zagranicznych ubezpieczycieli, nie zawsze mają taką samą ochronę prawną, jak ubezpieczający, którzy kupują polisy od krajowych ubezpieczycieli.
Zagraniczny ubezpieczyciel może sprzedawać ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia domów, ubezpieczenia zdrowotne i wiele innych rodzajów polis. W wielu krajach obowiązują przepisy mające na celu ochronę interesów posiadaczy polis ubezpieczeniowych. Przepisy w niektórych krajach wymagają od firm ubezpieczeniowych utrzymywania pewnej kwoty środków w wysoce płynnych inwestycjach, aby zapewnić, że firma ma wystarczająco łatwo dostępny kapitał na pokrycie przewidywanych roszczeń ubezpieczeniowych. Ponadto firmy ubezpieczeniowe zwykle muszą zarejestrować się w organach krajowych lub regionalnych przed rozpoczęciem sprzedaży produktów ubezpieczeniowych w danym kraju lub regionie. Organy regulacyjne w większości krajów mają uprawnienia do kontrolowania zarówno krajowych, jak i zagranicznych ubezpieczycieli.
Jeśli firma ubezpieczeniowa okaże się niechętna lub niezdolna do wypłaty, krajowe organy regulacyjne często mają możliwość ukarania firmy, oszacowania różnych rodzajów kar, a nawet zajęcia jej i likwidacji jej aktywów. Gdy zagraniczny ubezpieczyciel nie przestrzega polisy, krajowe organy regulacyjne mogą zwykle podejmować działania jedynie przeciwko spółce zależnej lub oddziałowi firmy działającej w obszarze jurysdykcji tego regulatora. Organy regulacyjne nie mogą zajmować aktywów, które firma ubezpieczeniowa posiada w miejscu zamieszkania. Dlatego organy regulacyjne mogą łatwiej podejmować działania przeciwko ubezpieczycielowi krajowemu niż zagranicznemu.
Podczas gdy zagraniczny ubezpieczyciel może narazić ubezpieczyciela na wyższe poziomy ryzyka niż ubezpieczyciel krajowy, firma ubezpieczeniowa może również ponieść negatywne konsekwencje działania na rynku krajowym. Zmiany polityczne w danym kraju mogą prowadzić do zakazania określonych rodzajów polityk lub ich dezaktualizacji. Jeśli państwo wprowadzi krajowy program opieki zdrowotnej, zagraniczni ubezpieczyciele działający na tym rynku mogą stracić znaczną ilość pieniędzy, ponieważ ludzie nie będą już musieli kupować prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. W swoim miejscu zamieszkania ubezpieczyciel może łatwiej wykorzystywać presję polityczną i wkład kampanii finansowych, aby wpływać na decydentów, niż na rynku zagranicznym.
Na przykład w Stanach Zjednoczonych prawa ubezpieczeniowe są ustalane na szczeblu stanowym. Przepisy i regulacje mogą się różnić w zależności od stanu, a firma nie może sprzedawać produktów, chyba że jest zarejestrowana do działania w określonym stanie. Aby uniknąć zamieszania między amerykańskimi ubezpieczycielami a firmami ubezpieczeniowymi z zagranicy, organy regulacyjne w Stanach Zjednoczonych określają ubezpieczycieli spoza stanu jako zagranicznych, podczas gdy ubezpieczyciele z innych krajów są określani jako ubezpieczyciele z zagranicy.