O que é uma seguradora estrangeira?

O termo "seguradora estrangeira" é freqüentemente usado para descrever uma companhia de seguros que opera em um país em que sua sede ou principais locais de negócios não estão sediados. Nos Estados Unidos, o termo também é usado para descrever empresas de seguros baseadas ou domiciliadas em um estado, mas que vendem apólices de seguro para consumidores e clientes comerciais localizados em outros estados. Os segurados que compram apólices de seguradoras estrangeiras nem sempre têm as mesmas proteções legais que os segurados que compram apólices de seguro de seguradoras domésticas.

Uma seguradora estrangeira pode vender seguro de vida, seguro residencial, seguro saúde e uma variedade de outros tipos de apólices. Muitas nações possuem leis criadas para proteger os interesses dos segurados. As leis em alguns países exigem que as empresas de seguros mantenham uma certa quantia de fundos em investimentos de alta liquidez, de modo a garantir que a empresa tenha capital disponível prontamente suficiente para cobrir reivindicações de seguro antecipadas. Além disso, as empresas de seguros geralmente precisam se registrar com as autoridades nacionais ou regionais antes de começar a comercializar produtos de seguros em um país ou região em particular. Reguladores na maioria dos países têm autoridade para auditar seguradoras nacionais e estrangeiras.

Se uma empresa de seguros se mostra relutante ou incapaz de efetuar um pagamento, os reguladores domésticos geralmente têm a capacidade de multar a empresa, avaliar vários tipos de penalidades ou até mesmo apreendê-la e liquidar seus ativos. Quando uma seguradora estrangeira falha em cumprir uma apólice, os reguladores domésticos normalmente só podem tomar medidas contra a subsidiária ou divisão da empresa que opera dentro da área de jurisdição desse regulador. Os reguladores não podem apreender ativos que a empresa de seguros possui em seu local de domicílio. Portanto, os reguladores podem agir com mais facilidade contra uma seguradora doméstica do que estrangeira.

Embora uma seguradora estrangeira possa expor uma seguradora a níveis mais altos de risco do que uma seguradora doméstica, uma empresa de seguros também pode sofrer as conseqüências adversas de operar em um mercado doméstico. Mudanças políticas dentro de uma nação em particular podem levar à exclusão de certos tipos de políticas ou a tornar-se obsoletas. Se uma nação introduzir um programa nacional de assistência médica, as seguradoras estrangeiras que operam nesse mercado podem perder uma quantia significativa de dinheiro, já que as pessoas não precisariam mais comprar um seguro de saúde privado. Em seu local de residência, uma seguradora pode usar mais facilmente a pressão política e as contribuições de campanhas financeiras para influenciar os formuladores de políticas do que em um mercado externo.

Nos Estados Unidos, por exemplo, as leis de seguros são definidas no nível estadual. As leis e os regulamentos podem variar entre estados e uma empresa não pode comercializar produtos, a menos que esteja registrada para operar em um determinado estado. Para evitar confusão entre seguradoras americanas e empresas de seguros do exterior, os reguladores nos Estados Unidos se referem às seguradoras fora do estado como estrangeiras, enquanto as seguradoras de outros países são chamadas seguradoras estrangeiras.