Che cos'è un assicuratore straniero?
Il termine "assicuratore straniero" viene spesso utilizzato per descrivere una compagnia di assicurazioni che opera in una nazione in cui non ha sede la sua sede principale o le sue sedi principali. Negli Stati Uniti, il termine è anche usato per descrivere le compagnie assicurative che hanno sede o domiciliata in uno stato ma che vendono polizze assicurative a clienti privati e commerciali situati in altri stati. Gli assicurati che acquistano polizze da assicuratori stranieri non hanno sempre le stesse tutele legali degli assicurati che acquistano polizze assicurative da assicuratori nazionali.
Un assicuratore straniero può vendere assicurazioni sulla vita, assicurazioni per i proprietari di case, assicurazioni sanitarie e una varietà di altri tipi di polizze. Molte nazioni hanno messo in atto leggi che sono progettate per proteggere gli interessi dei titolari di polizze assicurative. In alcune nazioni le leggi impongono alle compagnie assicurative di mantenere una certa quantità di fondi in investimenti altamente liquidi in modo da garantire che l'impresa abbia abbastanza capitale disponibile per coprire i crediti assicurativi previsti. Inoltre, le compagnie assicurative di solito devono registrarsi presso le autorità nazionali o regionali prima di iniziare a commercializzare prodotti assicurativi all'interno di un determinato paese o regione. I regolatori nella maggior parte dei paesi hanno l'autorità di controllare assicuratori sia nazionali che esteri.
Se un'impresa di assicurazione si dimostra contraria o incapace di effettuare un pagamento, le autorità nazionali di regolamentazione hanno spesso la possibilità di multare l'impresa, valutare vari tipi di sanzioni o addirittura impadronirla e liquidare i suoi beni. Quando un assicuratore straniero non riesce a onorare una polizza, i regolatori nazionali possono normalmente adottare misure solo nei confronti della controllata o della divisione dell'impresa che opera all'interno dell'area di competenza di quel regolatore. Le autorità di regolamentazione non possono sequestrare beni che l'impresa di assicurazione possiede nel suo luogo di domicilio. Pertanto, i regolatori possono agire più facilmente contro un assicuratore nazionale che un assicuratore straniero.
Mentre un assicuratore straniero può esporre un assicurato a livelli di rischio più elevati rispetto a un assicuratore domestico, un'impresa di assicurazione può anche subire le conseguenze negative dell'operare in un mercato interno. I cambiamenti politici all'interno di una particolare nazione potrebbero portare a determinati tipi di politiche che vengono messe fuorilegge o diventano obsolete. Se una nazione introducesse un programma sanitario nazionale, allora gli assicuratori stranieri che operano in quel mercato potrebbero perdere una notevole quantità di denaro poiché le persone non avrebbero più bisogno di acquistare un'assicurazione sanitaria privata. All'interno della sua sede di domicilio, un assicuratore può utilizzare più facilmente la pressione politica e i contributi della campagna finanziaria per influenzare i decisori politici rispetto a quanto possa fare in un mercato estero.
Negli Stati Uniti, ad esempio, le leggi assicurative sono stabilite a livello statale. Le leggi e i regolamenti possono variare tra gli stati e un'azienda non può commercializzare prodotti se non è registrata per operare in un determinato stato. Per evitare confusione tra gli assicuratori americani e le compagnie di assicurazione d'oltremare, i regolatori degli Stati Uniti si riferiscono agli assicuratori esterni allo stato come stranieri mentre gli assicuratori di altre nazioni vengono indicati come assicuratori alieni.