Qu'est-ce qu'un assureur étranger?
Le terme "assureur étranger" est souvent utilisé pour décrire une compagnie d’assurance exerçant ses activités dans un pays où son siège ou ses principaux sites d’affaires ne sont pas basés. Aux États-Unis, le terme est également utilisé pour décrire les entreprises d’assurance établies ou domiciliées dans un État mais vendant des polices d’assurance à des clients particuliers et commerciaux situés dans d’autres États. Les assurés qui achètent des polices à des assureurs étrangers ne bénéficient pas toujours des mêmes protections juridiques que les titulaires de polices qui souscrivent des polices à des assureurs nationaux.
Un assureur étranger peut vendre de l’assurance vie, de l’assurance habitation, de l’assurance maladie et divers autres types de polices. De nombreuses nations ont des lois en place conçues pour protéger les intérêts des détenteurs de polices d'assurance. Dans certains pays, les lois exigent que les sociétés d’assurance conservent une certaine quantité de fonds dans des placements très liquides afin de s’assurer que la société dispose de suffisamment de capital facilement disponible pour couvrir les sinistres d’assurance prévus. En outre, les entreprises d’assurance doivent généralement s’inscrire auprès des autorités nationales ou régionales avant de commencer à commercialiser des produits d’assurance dans un pays ou une région donnés. Les régulateurs de la plupart des pays ont le pouvoir de vérifier les assureurs nationaux et étrangers.
Si une entreprise d'assurance ne veut ou ne peut pas payer, les autorités de réglementation nationales ont souvent la possibilité d'infliger une amende à l'entreprise, d'évaluer divers types de pénalités ou même de la saisir et de liquider ses actifs. Lorsqu'un assureur étranger n'honore pas une politique, les régulateurs nationaux ne peuvent normalement prendre que des mesures contre la filiale ou la division de la société qui exerce ses activités dans le champ de compétence de ce dernier. Les régulateurs ne peuvent pas saisir les actifs que la compagnie d’assurances possède à son domicile. Par conséquent, les régulateurs peuvent plus facilement prendre des mesures à l'encontre d'un assureur national que d'un assureur étranger.
Un assureur étranger peut exposer un assuré à des niveaux de risque supérieurs à ceux d'un assureur national, mais une société d'assurance peut également subir les conséquences néfastes de ses activités sur le marché national. Les changements politiques au sein d'un pays donné pourraient conduire à l'interdiction de certains types de politiques ou à leur obsolescence. Si un pays met en place un programme national de soins de santé, les assureurs étrangers opérant sur ce marché risquent de perdre une quantité importante d’argent, car ils ne seront plus obligés de souscrire une assurance-maladie privée. Sur son lieu de domicile, un assureur peut utiliser plus facilement les pressions politiques et les contributions aux campagnes financières pour influencer les décideurs que sur un marché étranger.
Aux États-Unis, par exemple, les lois sur les assurances sont définies au niveau des États. Les lois et réglementations peuvent varier d'un État à l'autre et une société ne peut commercialiser des produits que si elle est autorisée à opérer dans un État particulier. Pour éviter toute confusion entre les assureurs américains et les compagnies d’assurance étrangères, les organismes de réglementation des États-Unis qualifient les assureurs extérieurs d’États d’étrangers, alors que les assureurs d’autres pays sont considérés comme des assureurs étrangers.