Co uważa się za nadmierne zadłużenie na karcie kredytowej?
Nadmierne zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest określane przez osoby fizyczne, agencje informacji kredytowej i pożyczkodawców na kilka różnych sposobów. Biorąc pod uwagę, że zarówno pożyczkobiorca, jak i te agencje określają, co stanowi „nadmierne”, definicje będą się różnić i najlepiej opisać je jako różnorodność możliwych interpretacji.
Istnieje szkoła myślenia, że wszystkie długi są nadmierne i że ludzie powinni płacić za każdy wydatek. Niektórzy doradcy finansowi w tej szkole nadal zalecają noszenie karty kredytowej, ale karta powinna być spłacana co miesiąc. Pozostawienie salda w dowolnej kwocie na koniec miesiąca jest uważane za nadwyżkę. Jest to przydatna definicja dla osób, które chcą zrezygnować z dodatkowych wydatków lub mogą sobie pozwolić na wszystkie zakupy, ale mogą nie być realistyczne dla wszystkich ludzi.
Większość ekspertów finansowych zgodzi się, że nadmierne zadłużenie karty kredytowej występuje w dowolnym momencie, gdy dana osoba nie jest w stanie spłacić przynajmniej części rzeczywistego salda karty. Gdy kredytobiorcy mogą płacić jedynie odsetki lub minimalne płatności, zadłużenie może rosnąć co miesiąc lub może pozostawać w stagnacji. Innymi słowy, ważne jest, aby nie naliczać długu przekraczającego zdolność do spłaty. Ludzie, którzy znajdą się w takiej sytuacji, mogą potrzebować współpracy z doradcą kredytowym, aby ustalić, czy mogą negocjować niższe stopy procentowe lub dokonywać większych płatności w celu zmniejszenia salda.
W przypadku agencji raportujących karty kredytowe i pożyczkodawców jednym z ocenianych czynników jest stosunek zadłużenia do dochodu. Kiedy ludzie mają wysokie zadłużenie i niższe dochody, kredytodawcy są mniej skłonni oferować im najlepsze stawki lub szukać ich jako klientów. Nadmierne zadłużenie z tytułu karty kredytowej, w połączeniu ze wszystkimi innymi zadłużeniami, stanowiłoby każdą kwotę, która wymagałaby od pożyczkobiorcy spłacenia dużej części swoich dochodów na spłatę minimalną. Utrzymanie wysokiego salda karty kredytowej może łatwo spowodować, że stosunek zadłużenia do dochodu będzie zbyt wysoki, co może wpłynąć na zdolność kredytową.
Innym sposobem analizowania nadmiernego zadłużenia na karcie kredytowej, szczególnie przez agencje sporządzające raporty kredytowe, jest kwota wykorzystanego kredytu. Eksperci finansowi różnią się w zależności od określonego odsetka, ale większość uważa, że cokolwiek przekraczającego 50% dostępnego kredytu jest zbyt wysokie i może negatywnie wpłynąć na raport kredytowy. Niektórzy eksperci sugerują, że nie więcej niż 30% całego dostępnego kredytu powinno być wykorzystane jednocześnie. Nie zawsze odnosi się to do kwoty w dolarach - pożyczkobiorca z limitem kredytowym 200 USD (USD) może skorzystać z ponad 50% dostępnego kredytu dzięki 101 USD.
Nadmierne zadłużenie na karcie kredytowej może odnosić się do długu, który jest trudny do spłaty, nie jest spłacany lub rośnie. W każdym przypadku, gdy nawet minimalne płatności są trudne do wykonania, dług jest nadmierny. Kwestię tę można dalej zdefiniować jako cokolwiek, co powoduje wysoki stosunek zadłużenia do dochodu lub zadłużenie przekraczające 50% dostępnego kredytu.