Hvad er check clearing?

Check clearing repræsenterer det tidspunkt, hvor en betaling med check, enten papir eller elektronisk, behandles af en bank. Afhængig af størrelsen på en finansiel institution kan processen, hvorpå kontrollen afvikles, variere. I sidste ende foretages en betaling fra en kundes bankkonto til betalingsmodtageren på det tidspunkt, hvor en check er godkendt.

Inden en check kan godkendes hos enhver finansiel institution, skal en kunde dog have en kontrolkonto. Midler trækkes fra denne konto. Hvis det anmodede penge overstiger størrelsen på kontoen, kan en check returneres for utilstrækkelige midler, og kunden kan blive opkrævet kortsigtet gebyr. Nogle banker tilbyder beskyttelse mod overtræk, hvilket gør det muligt at kontrollere, selvom midlerne ikke er tilgængelige. Overtrækningsbeskyttelse kommer typisk med grænser og gebyrer forbundet med tjenesten.

Banker er afhængige af indtægterne fra overtrækningsgebyrer for en betydelig del af indtjeningen. Disse gebyrer repræsenterer den største del af serviceafgifter på indskudskonti for store banker årligt. En bank er endnu mere afhængig af gebyrindtægter, når indtægter fra andre finansielle produkter, såsom prioritetslån, er under pres. Kunder har de største problemer med check-clearing i månederne november, december og januar. En høj procentdel af disse gebyrer vurderes i denne periode, fordi forbrugere har tendens til at bruge flere penge i feriesæsonen.

I nogle regioner skal en bank angive den tilgang, den tager for kontrol af clearing. For eksempel er en metode at behandle kontroller, når de kommer ind, uanset værdien af ​​kontrollen. En anden metode, der er udbredt blandt store banker, er at behandle kontroller på en høj til lav måde. I denne proces behandles kontrollen med den højeste værdi før nogen af ​​de mindre kontroller.

Hvis flere banker modtager flere kontroller på samme dag, og den samlede sum af den samlede kontrol overstiger det tilgængelige beløb på kundens bankkonto, kan dette ødelægge kontoen. En bank, der bruger clearing til høj til lav kontrol, behandler først den største check efterfulgt af de mindre kontroller i faldende rækkefølge. Dette øger sandsynligheden for, at en kontrolkonto overtrækkes, efter at den første store check er behandlet, hvilket vil resultere i flere overtrækningsgebyrer for en kunde, når hver af de mindre kontroller behandles.

Kunder kan få adgang til en anden form for check-clearing med et betalingskort. Et betalingskort fungerer som en check, bortset fra at transaktioner typisk behandles på transaktionstidspunktet, hvilket kan skære ned på overtrækningsgebyrer. I en checkkontotransaktion trækkes midler, når checken er modtaget af en bank, hvilket kan være dage efter, at et køb er foretaget.