Co je kontrola zúčtování?

Zúčtování šeků představuje čas, ve kterém je platba šekem, ať už v papírové nebo elektronické podobě, zpracována bankou. Proces zúčtování šeků se může lišit v závislosti na velikosti finanční instituce. V konečném důsledku se platba provádí z bankovního účtu zákazníka k příjemci v okamžiku, kdy je šek zrušen.

Před provedením zúčtování šeku u jakékoli finanční instituce však musí mít zákazník běžný účet. Prostředky jsou čerpány z tohoto účtu. Pokud požadovaná částka přesáhne velikost účtu, může být vrácen šek na nedostatečné prostředky a zákazníkovi mohou být účtovány kontokorentní poplatky. Některé banky nabízejí ochranu proti přečerpání, což umožňuje zúčtování šeků, i když nejsou prostředky k dispozici. Ochrana kontokorentního účtu obvykle zahrnuje omezení a poplatky spojené se službou.

Banky závisejí na výnosech z kontokorentních poplatků u významné části výdělku. Tyto poplatky představují největší část poplatků za služby na vkladových účtech pro velké banky ročně. Pokud jsou výnosy z jiných finančních produktů, jako jsou hypotéky, pod tlakem, banka se ještě více spoléhá na příjmy z poplatků. Největší problémy se zúčtováním šeků mají zákazníci v měsících listopad, prosinec a leden. Během tohoto období je vyhodnoceno vysoké procento těchto poplatků, protože spotřebitelé mají tendenci utrácet více peněz během prázdnin.

V některých regionech musí banka označit přístup, který používá ke zúčtování šeků. Jednou z metod je například zpracování kontrol při jejich vstupu bez ohledu na hodnotu kontroly. Další metodou, která je široce rozšířena mezi velkými bankami, je zpracování šeků od nejvyšší k nejnižší. V tomto procesu je kontrola s nejvyšší hodnotou zpracována před jakoukoli menší kontrolou.

Pokud banka přijme několik šeků ve stejný den a celková částka kombinovaných šeků přesáhne částku, která je k dispozici na bankovním účtu zákazníka, může to na účtu způsobit katastrofu. Banka, která používá zúčtování šeků od nejnižší k nejnižší, zpracuje nejprve největší šek a poté menší šeky v sestupném pořadí. To zvyšuje pravděpodobnost, že kontrolní účet bude přečerpán po zpracování první velké kontroly, což bude mít za následek další poplatky za přečerpání pro zákazníka při zpracování každé z menších kontrol.

Zákazníci mají přístup k jiné formě zúčtování šeků pomocí debetní karty. Debetní karta funguje podobně jako šek, s výjimkou transakcí, které se obvykle zpracovávají v době transakce, což by mohlo snížit poplatky za přečerpání. Při transakci na běžném účtu jsou prostředky čerpány, když je šek přijat bankou, což může být několik dní po provedení nákupu.