Co to jest rozliczanie czeków?
Rozliczenie czeku oznacza czas, w którym płatność czekiem (papierowym lub elektronicznym) jest przetwarzana przez bank. W zależności od wielkości instytucji finansowej proces rozliczania czeków może się różnić. Ostatecznie płatność jest dokonywana z konta bankowego klienta na rzecz odbiorcy w momencie rozliczenia czeku.
Jednak zanim czek może zostać rozliczony w dowolnej instytucji finansowej, klient musi mieć konto czekowe. Środki są pobierane z tego konta. Jeśli żądana kwota przekracza wielkość konta, czek może zostać zwrócony w przypadku niewystarczających środków, a klient może zostać obciążony opłatami za przekroczenie salda. Niektóre banki oferują ochronę w rachunku bieżącym, która umożliwia rozliczenie czeków, nawet jeśli fundusze nie są dostępne. Ochrona w rachunku bieżącym zazwyczaj wiąże się z limitami i opłatami związanymi z usługą.
Banki są uzależnione od przychodów generowanych z opłat za przekroczenie salda debetowego za znaczną część zysków. Opłaty te stanowią największą część opłat za usługi na rachunkach depozytowych dla dużych banków rocznie. Bank jeszcze bardziej polega na dochodach z opłat, gdy dochody z innych produktów finansowych, takich jak kredyty hipoteczne, znajdują się pod presją. Klienci mają największe problemy z rozliczaniem czeków w listopadzie, grudniu i styczniu. Wysoki procent tych opłat jest oceniany w tym okresie, ponieważ konsumenci wydają więcej pieniędzy w okresie wakacyjnym.
W niektórych regionach bank musi wskazać podejście stosowane do rozliczania czeków. Na przykład jedną z metod jest przetwarzanie czeków w momencie ich otrzymania, niezależnie od wartości czeku. Inną metodą szeroko rozpowszechnioną wśród dużych banków jest przetwarzanie czeków w trybie od wysokiego do niskiego. W tym procesie czek o najwyższej wartości jest przetwarzany przed każdą z mniejszych kontroli.
Jeśli bank otrzyma kilka czeków tego samego dnia, a łączna suma czeków połączonych przekroczy kwotę dostępną na rachunku bankowym klienta, może to spowodować spustoszenie na koncie. Bank, który korzysta z rozliczania czeków od wysokiego do niskiego, najpierw przetworzy największy czek, a następnie mniejsze w malejącej kolejności. Zwiększa to prawdopodobieństwo, że konto czekowe zostanie wypłacone po przetworzeniu pierwszego dużego czeku, co spowoduje zwiększenie opłat za przekroczenie stanu konta dla klienta w miarę przetwarzania każdego z mniejszych czeków.
Klienci mogą uzyskać dostęp do innej formy rozliczania czeków za pomocą karty debetowej. Karta debetowa działa podobnie do czeku, z tym że transakcje są zwykle przetwarzane w momencie transakcji, co może obniżyć opłaty za przekroczenie salda debetowego. W transakcji na rachunku czekowym środki są pobierane, gdy bank otrzyma czek, co może nastąpić kilka dni po dokonaniu zakupu.