O que é compensação de cheques?
A compensação de cheques representa a hora em que um pagamento por cheque, em papel ou eletrônico, é processado por um banco. Dependendo do tamanho de uma instituição financeira, o processo pelo qual as verificações são limpas pode variar. Por fim, um pagamento é feito da conta bancária de um cliente para o beneficiário no momento em que um cheque é compensado.
Antes que um cheque possa ser compensado com qualquer instituição financeira, no entanto, o cliente deve ter uma conta corrente. Os fundos são sacados dessa conta. Se a quantia solicitada exceder o tamanho da conta, um cheque poderá ser devolvido por fundos insuficientes e o cliente poderá cobrar taxas de cheque especial. Alguns bancos oferecem proteção a cheque especial, o que permite a liberação de cheques mesmo que os fundos não estejam disponíveis. A proteção de cheque especial geralmente vem com limites e taxas associados ao serviço.
Os bancos dependem da receita gerada pelas taxas de cheque especial para uma parcela significativa dos ganhos. Essas taxas representam a maior parte das taxas de serviço nas contas de depósito de grandes bancos anualmente. Um banco depende ainda mais da receita de taxas quando as receitas de outros produtos financeiros, como hipotecas, estão sob pressão. Os clientes têm os maiores problemas com a liberação de cheques durante os meses de novembro, dezembro e janeiro. Uma alta porcentagem dessas taxas é avaliada durante esse período, porque os consumidores tendem a gastar mais dinheiro durante as festas de fim de ano.
Em algumas regiões, um banco deve indicar a abordagem adotada para a liberação de cheques. Por exemplo, um método é processar as verificações à medida que elas chegam, independentemente do valor da verificação. Outro método amplamente difundido entre os grandes bancos é o processamento de cheques da maneira mais alta para a mais baixa. Nesse processo, a verificação com o valor mais alto é processada antes de qualquer uma das verificações menores.
Se vários cheques forem recebidos por um banco no mesmo dia e a soma total dos cheques combinados exceder o valor disponível na conta bancária do cliente, isso poderá causar estragos na conta. Um banco que utiliza a compensação de alta para baixa processará primeiro o maior cheque, seguido pelos cheques menores em ordem decrescente. Isso aumenta a probabilidade de uma conta corrente se tornar excedida após o processamento do primeiro grande cheque, o que resultará em mais taxas de cheque especial para um cliente à medida que cada um dos cheques menores for processado.
Os clientes podem acessar outra forma de compensação de cheques com um cartão de débito. Um cartão de débito funciona de maneira semelhante a um cheque, exceto que as transações geralmente são processadas no momento da transação, o que pode reduzir as taxas de cheque especial. Em uma transação de conta corrente, os fundos são sacados quando o cheque é recebido por um banco, que pode demorar dias após a compra.