O que é a compensação de cheques?

A compensação de verificação representa o tempo em que um pagamento por cheque, em papel ou eletrônico, é processado por um banco. Dependendo do tamanho de uma instituição financeira, o processo pelo qual as verificações são limpas podem variar. Por fim, um pagamento é feito da conta bancária de um cliente ao beneficiário no momento em que um cheque é limpo.

Antes de um cheque pode ser limpo com qualquer instituição financeira, no entanto, um cliente deve ter uma conta corrente. Os fundos são extraídos dessa conta. Se a quantidade de dinheiro solicitada exceder o tamanho da conta, um cheque poderá ser retornado para fundos insuficientes e o cliente poderá ser cobrado taxas de cheque especial. Alguns bancos oferecem proteção a descoberto, o que permite que os cheques sejam limpos, mesmo que os fundos não estejam disponíveis. A proteção de cheque especial normalmente vem com limites e taxas associadas ao serviço.

Os bancos dependem da receita gerada a partir das taxas de cheque especial para uma parcela significativa dos ganhos. Essas taxas representam a maior parte das cobranças de serviçoem contas de depósito para grandes bancos anualmente. Um banco depende ainda mais da receita da taxa quando as receitas de outros produtos financeiros, como hipotecas, estão sob pressão. Os clientes têm os maiores problemas com a limpeza de cheques durante os meses de novembro, dezembro e janeiro. Uma alta porcentagem dessas taxas é avaliada durante esse período, porque os consumidores tendem a gastar mais dinheiro durante a temporada de festas.

Em algumas regiões, um banco deve indicar a abordagem necessária para a limpeza de cheques. Por exemplo, um método é processar verificações quando elas entram, independentemente do valor da verificação. Outro método que é generalizado entre os grandes bancos é processar verificações de maneira alta a baixa. Nesse processo, a verificação com o maior valor é processada antes de qualquer uma das verificações menores.

Se vários cheques forem recebidos por um banco no mesmo dia, e a soma total do Che combinadoO CKS excede o valor disponível na conta bancária do cliente, isso pode causar estragos na conta. Um banco que usa a limpeza de cheques de alta para baixo processará a maior verificação primeiro, seguida pelos cheques menores em ordem decrescente. Isso aumenta a probabilidade de que uma conta corrente fique exagerada após o processamento do primeiro grande cheque, o que resultará em mais taxas de cheque especial para um cliente, à medida que cada uma das verificações menores é processada.

Os clientes podem acessar outra forma de compensação de cheques com um cartão de débito. Um cartão de débito funciona semelhante a uma verificação, exceto que as transações normalmente são processadas no momento da transação, que pode reduzir as taxas de cheque especial. Em uma transação de conta corrente, os fundos são extraídos quando o cheque é recebido por um banco, que pode ser dias após a compra.