小切手決済とは

小切手決済は、小切手による支払い（紙または電子）が銀行によって処理される時間を表します。 金融機関の規模に応じて、小切手をクリアするプロセスは異なります。 最終的に、小切手が決済された時点で、顧客の銀行口座から受取人への支払いが行われます。

ただし、金融機関で小切手を清算する前に、顧客は当座預金口座を持っている必要があります。 資金はその口座から引き出されます。 要求された金額がアカウントのサイズを超える場合、資金が不足しているため小切手を返送し、顧客に当座借越手数料を請求することができます。 一部の銀行は当座貸越保護を提供しており、資金が利用できない場合でも小切手を清算できます。 通常、当座貸越保護には、サービスに関連する制限と料金が伴います。

銀行は、収益の大部分を当座貸越手数料から生じる収益に依存しています。 これらの手数料は、大規模銀行の預金口座のサービス料の最大部分を毎年占めています。 銀行は、住宅ローンなどの他の金融商品からの収益が圧迫されている場合、手数料収入にさらに大きく依存しています。 顧客は、11月、12月、1月の間に、小切手の決済で最大の問題を抱えています。 消費者はホリデーシーズン中により多くのお金を使う傾向があるため、これらの料金の高い割合がこの期間に評価されます。

一部の地域では、銀行は小切手決済に必要なアプローチを示す必要があります。 たとえば、1つの方法は、チェックの値に関係なく、入ってくるチェックを処理することです。 大規模な銀行に広く普及しているもう1つの方法は、小切手を高から低に処理することです。 このプロセスでは、最大の値を持つチェックが、小さなチェックの前に処理されます。

同じ日に銀行が複数の小切手を受け取り、合計小切手の合計額が顧客の銀行口座で利用可能な金額を超える場合、口座に大損害を与える可能性があります。 高から低のチェッククリアを使用する銀行は、最初に最大のチェックを処理し、次に小さいチェックを降順に処理します。 これにより、最初の大きな小切手が処理された後に当座預金口座が過剰引出される可能性が高まり、小さな小切手が処理されるたびに顧客の当座貸越手数料が増加します。

顧客は、デビットカードを使用して、別の形式の小切手決済にアクセスできます。 デビットカードは小切手と同様に機能しますが、取引は通常、取引時に処理されるため、当座借越手数料が削減される場合があります。 当座預金取引では、銀行が小切手を受け取ったときに資金が引き出されます。これは、購入が行われてから数日後になる場合があります。