¿Cómo elijo la mejor línea de crédito?
Una línea de crédito es un préstamo que toma la forma de una línea de crédito renovable. Quienes piensen en establecer una línea de crédito deben tener en cuenta varios factores, como la tasa de interés, las tarifas de establecimiento y el plazo. Los prestamistas ofrecen estas instalaciones tanto a consumidores como a empresas. Algunas instalaciones son productos independientes, como tarjetas de crédito, mientras que las instalaciones de sobregiro y otros tipos de cuentas están vinculados a productos de depósito y están diseñados para evitar situaciones de sobregiro.
Los prestatarios pueden recurrir a una línea de crédito renovable en cualquier momento y estas cuentas normalmente tienen tasas de interés variables que están asociadas a índices como la tasa preferencial de los Estados Unidos o la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). Dado que las tasas están sujetas a cambios, los posibles prestatarios deben centrarse en el margen entre el índice y la tasa de interés de la línea de crédito. Además, algunos prestamistas emiten líneas de crédito que tienen tasas introductorias bajas, por lo que los prestatarios deben determinar el margen de tasa a largo plazo en lugar de tomar una decisión basada en la tasa introductoria. En algunos casos, el margen cambia anualmente, en cuyo caso el prestatario puede beneficiarse al elegir una línea de crédito que tenga un margen fijo durante el plazo del préstamo.
Algunos bancos cobran tarifas de establecimiento de cuenta en líneas de crédito. Los prestatarios deben pagar estas tarifas además de las tarifas de lanzamiento del gobierno y los impuestos documentales que se evalúan en muchas regiones. En muchos casos, los prestatarios pueden asegurar una tasa de interés más baja al aceptar pagar una tarifa de apertura de cuenta o una tarifa de cuenta anual. Los prestatarios calculan el costo total de cada opción de línea de crédito cuando eligen entre préstamos a tasa baja con tarifas y préstamos a tasa alta sin tarifas.
En muchos casos, los bancos permiten a los prestatarios establecer líneas de crédito abiertas que no tienen un plazo de tiempo predeterminado. Otros prestamistas ofrecen facilidades de crédito que son renovables anualmente. Antes de elegir entre una línea de crédito a plazo y una línea de crédito abierta, el prestatario debe revisar cuidadosamente los términos de todo el acuerdo. En algunos casos, los contratos de línea de crédito abierta incluyen cláusulas que permiten al prestamista terminar la línea en cualquier momento. Por lo tanto, un prestatario no debe asumir que una línea abierta permanecerá activa por más tiempo que una línea de crédito de plazo limitado.
Se puede acceder a las facilidades de crédito con cheques, tarjetas de acceso, transferencias en línea o mediante retiros bancarios. Un prestatario debe revisar los términos del contrato para ver qué opciones de acceso están disponibles con cada producto de crédito. Un prestatario que vive cerca de un banco puede tener pocos problemas para realizar retiros dentro del banco, mientras que alguien en una ubicación remota puede necesitar una línea de crédito a la que se pueda acceder en línea o con una tarjeta de acceso.