Jak wybrać najlepszą linię kredytową?
Kredyt jest pożyczką, która ma formę odnawialnej linii kredytowej. Myślący o ustanowieniu linii kredytowej muszą wziąć pod uwagę kilka czynników, takich jak stopa procentowa, opłaty za ustanowienie i termin. Kredytodawcy oferują te udogodnienia zarówno konsumentom, jak i firmom. Niektóre udogodnienia to samodzielne produkty, takie jak karty kredytowe, podczas gdy kredyty w rachunku bieżącym i inne rodzaje rachunków są powiązane z produktami depozytowymi i mają na celu zapobieganie sytuacjom w rachunku bieżącym.
Pożyczkobiorcy mogą korzystać z odnawialnej linii kredytowej w dowolnym momencie, a te konta zazwyczaj mają zmienne stopy procentowe, które są powiązane z indeksami, takimi jak amerykańska stopa procentowa lub londyńska stopa procentowa oferowana na rynku międzybankowym (LIBOR). Ponieważ stopy procentowe mogą ulec zmianie, potencjalni kredytobiorcy powinni skoncentrować się na marży między indeksem a stopą procentową kredytu. Ponadto niektórzy pożyczkodawcy emitują linie kredytowe o niskich stopach wprowadzających, więc kredytobiorcy powinni ustalić marżę stopy procentowej długoterminowej, a nie podejmować decyzję w oparciu o stopę wprowadzającą. W niektórych przypadkach marża zmienia się co roku, w którym to przypadku pożyczkobiorca może skorzystać z wyboru linii kredytowej, która ma stałą marżę na czas trwania pożyczki.
Niektóre banki pobierają opłaty za założenie rachunku za linie kredytowe. Kredytobiorcy muszą uiścić te opłaty oprócz opłat rządowych i podatków od dokumentów, które są obliczane w wielu regionach. W wielu przypadkach pożyczkobiorcy mogą zabezpieczyć niższe oprocentowanie, wyrażając zgodę na uiszczenie opłaty za założenie konta lub opłaty rocznej. Kredytobiorcy obliczają całkowity koszt każdej opcji kredytowej, wybierając pomiędzy pożyczkami o niskiej stopie oprocentowania a pożyczkami o oprocentowaniu wysokim bez opłat.
W wielu przypadkach banki zezwalają pożyczkobiorcom na ustanowienie otwartych linii kredytowych, które nie mają ustalonego czasu. Inni pożyczkodawcy oferują kredyty odnawialne co roku. Przed dokonaniem wyboru między terminową linią kredytową a otwartą linią kredytową pożyczkobiorca powinien dokładnie zapoznać się z warunkami całej umowy. W niektórych przypadkach otwarte umowy kredytowe zawierają klauzule umożliwiające pożyczkodawcy zakończenie linii w dowolnym momencie. W związku z tym pożyczkobiorca nie powinien zakładać, że linia otwarta pozostanie aktywna dłużej niż linia kredytowa na czas określony.
Dostęp do kredytów można uzyskać za pomocą czeków, kart dostępu, przelewów internetowych lub wypłat w banku. Pożyczkobiorca musi przejrzeć warunki umowy, aby zobaczyć, które opcje dostępu są dostępne dla każdego produktu kredytowego. Kredytobiorca mieszkający w pobliżu banku może mieć niewielkie problemy z dokonywaniem wypłat w banku, podczas gdy ktoś w odległej lokalizacji może potrzebować kredytu, do którego można uzyskać dostęp online lub za pomocą karty dostępu.