Como escolho a melhor facilidade de crédito?
Uma linha de crédito é um empréstimo que assume a forma de uma linha de crédito rotativa. Quem pensa em estabelecer uma linha de crédito deve levar em consideração vários fatores, como taxa de juros, taxas de instalação e prazo. Os credores oferecem essas facilidades para consumidores e empresas. Algumas instalações são produtos independentes, como cartões de crédito, enquanto as opções de cheque especial e outros tipos de contas estão vinculadas aos produtos de depósito e foram projetadas para evitar situações de cheque especial.
Os mutuários podem recorrer a uma linha de crédito rotativa a qualquer momento e essas contas normalmente têm taxas de juros variáveis associadas a índices como a Taxa Prime dos Estados Unidos ou a Taxa Interbancária de Londres (LIBOR). Como as taxas estão sujeitas a alterações, os possíveis tomadores de empréstimos devem se concentrar na margem entre o índice e a taxa de juros na linha de crédito. Além disso, alguns credores emitem linhas de crédito com baixas taxas introdutórias, portanto os mutuários devem determinar a margem da taxa de longo prazo em vez de tomar uma decisão com base na taxa introdutória. Em alguns casos, a margem muda anualmente, caso em que o mutuário pode se beneficiar da escolha de uma linha de crédito que tenha uma margem fixa durante o prazo do empréstimo.
Alguns bancos cobram taxas de criação de conta nas linhas de crédito. Os mutuários devem pagar essas taxas, além das taxas de lançamento do governo e impostos documentais que são avaliados em muitas regiões. Em muitos casos, os mutuários podem garantir uma taxa de juros mais baixa, concordando em pagar uma taxa de configuração da conta ou uma taxa anual da conta. Os mutuários calculam o custo total de cada opção de linha de crédito ao escolher entre empréstimos com taxas baixas e taxas e empréstimos com taxas altas sem taxas.
Em muitos casos, os bancos permitem que os mutuários estabeleçam linhas de crédito abertas que não têm prazo pré-determinado. Outros credores oferecem linhas de crédito que são renováveis anualmente. Antes de escolher entre uma linha de crédito a prazo e uma linha de crédito sem limite, o mutuário deve revisar cuidadosamente os termos de todo o contrato. Em alguns casos, os contratos de linhas de crédito em aberto incluem cláusulas que permitem ao credor encerrar a linha a qualquer momento. Portanto, um mutuário não deve assumir que uma linha em aberto permanecerá ativa por mais tempo do que uma linha de crédito de prazo limitado.
As facilidades de crédito podem ser acessadas com cheques, cartões de acesso, transferências on-line ou através de saques bancários. Um mutuário deve revisar os termos do contrato para ver quais opções de acesso estão disponíveis para cada produto de crédito. Um mutuário que mora perto de um banco pode ter poucos problemas para fazer saques no banco, enquanto alguém em um local remoto pode precisar de uma linha de crédito que possa ser acessada on-line ou com um cartão de acesso.