¿Cuáles son los derechos de servicio hipotecario?
Los derechos de servicio hipotecario son los derechos que poseen una empresa, como un prestamista hipotecario, un banco o una cooperativa de crédito para manejar los aspectos operativos de un préstamo hipotecario. Si bien los detalles pueden variar entre las diferentes compañías que poseen derechos de servicio hipotecario, el servicio hipotecario a menudo incluye la recepción y el procesamiento de pagos, el mantenimiento y la realización de pagos de cuentas de depósito en garantía establecidas para el impuesto a la propiedad del prestatario, el seguro del propietario de la vivienda y el seguro hipotecario privado. Los derechos de servicio hipotecario son una gran fuente de ingresos para las empresas de servicios hipotecarios, sin embargo, muchos prestatarios no saben ni entienden completamente lo que involucra detrás de escena con un préstamo hipotecario.
Cuando un prestamista origina un prestamista hipotecario, a menudo se empaqueta inmediatamente con otras hipotecas y se vende como una mercancía para los inversores. Cuando esto ocurre, el prestamista que originó el préstamo ya no es el titular o el propietario de la nota de la hipoteca. Muchos inversores no quieren o no tienen elinfraestructura para realizar operaciones como cobrar pagos de los prestatarios; Por lo tanto, los inversores a menudo venden los derechos de servicio hipotecario a otras compañías. Las empresas que realizan servicios hipotecarios luego recaudan un pequeño porcentaje del total de los pagos mensuales recibidos, entre todas las hipotecas que los servicios de TI, de los propietarios reales de las hipotecas.
Todo el proceso de servicio hipotecario puede volverse aún más complicado ya que incluso cuando los préstamos en sí no se venden a un inversor, el titular de la hipoteca puede optar por vender los derechos de servicio hipotecario a otra empresa. En otra variación del proceso, el titular de la nota de la hipoteca puede optar por vender la nota de la hipoteca a una compañía y los derechos de servicio hipotecario a otra. En muchos casos, el creador de la hipoteca vende la hipoteca a un inversor, pero conserva o adquiere el derecho a serVice la hipoteca, incluso después de que se vende la hipoteca en sí. Esta es la razón por la cual muchos prestatarios a menudo desconocen que el prestamista al que envían sus pagos de la hipoteca a cada mes no es el titular real de la nota de la hipoteca.
Para el prestatario, los cambios en quién tiene los derechos de servicio hipotecario no cambian los términos originales del préstamo. Todos los futuros propietarios de la hipoteca están sujetos a los términos de la hipoteca original, como la tasa de interés, las tarifas tardías, los ajustes a la tasa de interés, especialmente con hipotecas de tasa (ARM) ajustables y condiciones por incumplimiento. De hecho, para muchos prestatarios, el único cambio importante puede ser a quién se remite el pago cada mes.
En muchas áreas, existen pautas muy específicas que las empresas de servicio hipotecario deben seguir cuando el servicio de préstamos se transfiere de una compañía a otra. Estas pautas están en su lugar principalmente para informar adecuadamente al prestatario del cambio inminente y proteger al prestatario de presentar OVEPagas o de los pagos que se envían a la compañía de servicio de préstamos incorrecto. La transferencia de los derechos de servicio hipotecario de una compañía a otra a menudo puede ser confuso para un prestatario. Si el prestatario tiene alguna pregunta sobre este proceso, debe comunicarse con su compañía actual de servicios de préstamos para obtener más información.
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