Jakie są prawa do obsługi kredytu hipotecznego?
Prawa do obsługi kredytu hipotecznego to prawa, które są własnością firmy, takiej jak pożyczkodawca hipoteczny, bank lub kasa kredytowa, do obsługi operacyjnych aspektów kredytu hipotecznego. Chociaż szczegóły mogą się różnić w zależności od różnych firm, które posiadają prawa do obsługi kredytu hipotecznego, obsługa kredytu hipotecznego często obejmuje przyjmowanie i przetwarzanie płatności, utrzymywanie i dokonywanie płatności z rachunków powierniczych ustanowionych dla podatku od nieruchomości pożyczkobiorcy, ubezpieczenia właściciela domu i prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Prawa do obsługi kredytów hipotecznych są dużym źródłem dochodów dla firm obsługujących kredyty hipoteczne, jednak wielu kredytobiorców nie do końca rozumie lub rozumie, co kryje się za kulisami pożyczki hipotecznej.
Kiedy pożyczka hipoteczna pochodzi od pożyczkodawcy, bardzo często jest natychmiast pakowana wraz z innymi hipotekami i sprzedawana jako towar dla inwestorów. W takim przypadku pożyczkodawca, który powstał pożyczka, nie jest już posiadaczem ani właścicielem hipoteki. Wielu inwestorów nie chce lub nie ma infrastruktury do wykonywania takich operacji, jak zbieranie płatności od kredytobiorców; dlatego inwestorzy często sprzedają prawa do obsługi kredytów hipotecznych innym firmom. Firmy, które wykonują obsługę kredytów hipotecznych, następnie pobierają niewielki procent łącznej kwoty miesięcznych płatności, spośród wszystkich obsługiwanych przez siebie hipotek, od faktycznych właścicieli hipotek.
Cały proces obsługi kredytu hipotecznego może stać się jeszcze bardziej skomplikowany, ponieważ nawet gdy same pożyczki nie zostaną sprzedane inwestorowi, posiadacz hipoteki może zdecydować się na sprzedaż praw do obsługi kredytu hipotecznego innej firmie. W innym wariancie procesu posiadacz listu zastawnego może zdecydować o sprzedaży samego listu zastawnego jednej firmie, a praw do obsługi hipoteki innej. W wielu przypadkach inicjator hipoteki sprzedaje hipotekę inwestorowi, ale zachowuje lub nabywa prawo do obsługi hipoteki, nawet po jej sprzedaży. Dlatego wielu kredytobiorców często nie zdaje sobie sprawy, że pożyczkodawca, do którego wysyłają swoje spłaty kredytu hipotecznego co miesiąc, nie jest faktycznym posiadaczem listu zastawnego.
W przypadku kredytobiorcy zmiany w tym, kto ma prawa do obsługi kredytu hipotecznego, nie zmieniają pierwotnych warunków kredytu. Wszyscy przyszli właściciele kredytu hipotecznego są zobowiązani do przestrzegania warunków pierwotnego kredytu hipotecznego, takich jak stopa procentowa, opłaty za zwłokę, korekty stopy procentowej, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM), oraz warunki niewywiązania się ze zobowiązań. W rzeczywistości dla wielu kredytobiorców jedyną poważną zmianą może być to, komu spłata jest przekazywana co miesiąc.
W wielu obszarach istnieją bardzo szczegółowe wytyczne, których muszą przestrzegać firmy zajmujące się obsługą kredytów hipotecznych, gdy obsługa kredytów jest przenoszona z jednej firmy do drugiej. Wytyczne te obowiązują przede wszystkim w celu odpowiedniego poinformowania kredytobiorcy o zbliżającej się zmianie oraz w celu ochrony kredytobiorcy przed złożeniem nadpłat lub przed wysłaniem płatności do niewłaściwej firmy obsługującej pożyczki. Przeniesienie praw do obsługi kredytu hipotecznego z jednej spółki na drugą może być często mylące dla kredytobiorcy. Jeśli pożyczkobiorca ma jakiekolwiek pytania dotyczące tego procesu, powinien skontaktować się ze swoją obecną firmą obsługującą pożyczki, aby uzyskać więcej informacji.