Hva er panterettigheter?

Panteservicerettigheter er rettighetene som holdes av et selskap som for eksempel pantelån, bank eller kreditforening for å håndtere de operative aspektene ved et pantelån. Selv om detaljene kan variere mellom de forskjellige selskapene som har panteservicerettigheter, inkluderer panteservice ofte betalingsmottak og -behandling, vedlikehold og utbetalinger fra sperrekontoer som er opprettet for låntakers eiendomsskatt, huseierforsikring og privat boliglånsforsikring. Panteservicerettigheter er en stor inntektskilde for panteservicebedrifter, men likevel er det mange låntakere som ikke helt vet eller forstår hva som er involvert bak kulissene med et pantelån.

Når et pantelån stammer fra en utlåner, pakkes det veldig ofte umiddelbart med andre pantelån og selges som en vare til investorer. Når dette skjer, er ikke långiveren som oppsto lånet lenger innehaver eller eier av pantelån. Mange investorer ønsker ikke eller har ikke infrastruktur for å utføre operasjoner som å samle inn betalinger fra låntakere; derfor selger investorene ofte panterettens rettigheter til andre selskaper. Selskaper som utfører panteservice, samler deretter inn en liten prosentandel av den totale månedsutbetalingen som mottas, blant alle pantelånene det yter, fra de faktiske eierne av pantelånene.

Hele prosessen med panteservice kan bli enda mer komplisert siden selv når lånene ikke selges til en investor, kan innehaveren av pantelånet velge å selge panteservicerettighetene til et annet selskap. I en annen variant av prosessen kan innehaveren av panteseddelen velge å selge panteseddelen til et selskap og panteserviceret til et annet. I mange tilfeller selger pantelånet pantelånet til en investor, men beholder eller skaffer seg retten til å betjene pantelånet, selv etter at selve pantelånet er solgt. Dette er grunnen til at mange låntakere ofte ikke er klar over at utlåner som de sender sine pantebetalinger til hver måned ikke er den faktiske innehaveren av pantelånet.

For låntakeren endrer ikke endringene i hvem som har panterettighetsrettene de opprinnelige vilkårene for lånet. Alle fremtidige eiere av pantelånet er bundet til vilkårene for det opprinnelige pantelånet, for eksempel rente, sene gebyrer, justeringer av renten, spesielt med justerbar rente-pantelån (ARM) og betingelser for mislighold. For mange låntakere kan faktisk den eneste store endringen være betalingen overføres til hver måned.

På mange områder er det veldig spesifikke retningslinjer som panteservicefirmaer må følge når låneservice overføres fra et selskap til et annet. Disse retningslinjene er først og fremst på plass for å informere låntageren på tilstrekkelig måte om den forestående endringen og for å beskytte låntakeren mot å sende inn overbetalinger eller fra at betalinger blir sendt til feil låneservicebedrift. Overføring av panteservicerettigheter fra ett selskap til et annet kan ofte være forvirrende for en låntaker. Hvis låntakeren har spørsmål om denne prosessen, bør han kontakte det nåværende lånetjenestefirmaet for mer informasjon.