Co jsou práva na poskytování hypotéky?

Práva na poskytování hypotéky jsou práva, která jsou držitelem společnosti, jako je hypoteční úvěr, banka nebo družstevní záložna, za účelem řešení provozních aspektů hypotečního úvěru. Přestože se podrobnosti mohou lišit mezi různými společnostmi, které mají práva na hypoteční servis, hypoteční servis často zahrnuje příjem a zpracování plateb, vedení a provádění plateb z vázaných účtů zřízených pro daň z nemovitosti dlužníka, pojištění majitele domu a soukromé hypoteční pojištění. Práva na poskytování hypotéky jsou velkým zdrojem příjmů pro společnosti poskytující hypotéku, přesto mnoho dlužníků plně neví nebo nechápe, co se skrývá za scénami hypotečního úvěru.

Pokud je hypoteční úvěr pochází od věřitele, je velmi často ihned balí s dalšími hypoték a prodáván jako komodity pro investory. Pokud k tomu dojde, věřitel, který vznikl úvěr již není držitel nebo majitel hypotéky poznámky. Mnozí investoři nechtějí nebo nemají infrastrukturu k provádění operací, jako je shromažďování plateb od dlužníků; proto investoři často prodávají práva na správu hypoték jiným společnostem. Společnosti, které provádějí hypoteční servis, poté vybírají malé procento z celkových přijatých měsíčních plateb ze všech hypoték, které poskytuje, od skutečných vlastníků hypotéky.

Celý proces poskytování hypotéky může být ještě složitější, protože i když se půjčky samy o sobě neprodávají investorovi, může si držitel hypotéky zvolit, že prodá práva na poskytování hypotéky jiné společnosti. V jiné variantě postupu se může držitel hypotéky rozhodnout prodat samotný hypotéku jedné společnosti a práva na poskytování hypotéky druhé. V mnoha případech původce hypotéky hypotéku prodává investorovi, ale ponechává si nebo získává právo na obsluhu hypotéky, a to i po prodeji samotné hypotéky. Proto mnoho dlužníků často nevědí, že věřitel, že každý měsíc zasílají hypoteční splátky, není skutečným držitelem hypotéky.

Pro dlužníka, změní to, kdo má hypotéku práva spojená se nemění původní podmínky úvěru. Všichni budoucí majitelé hypotéky jsou vázáni podmínkami původní hypotéky, jako je úroková sazba, pozdní poplatky, úpravy úrokové sazby, zejména u hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) a podmínkami prodlení. Ve skutečnosti je pro mnoho dlužníků, jediná velká změna může být, na něž je platba poukázána každý měsíc.

V mnoha oblastech existují velmi konkrétní pokyny, že hypoteční servis společnosti musí dodržovat, pokud je půjčka servis převedena z jednoho podniku do druhého. Tyto pokyny jsou zavedeny především proto, aby přiměřeně informovaly dlužníka o nastávající změně a chránily dlužníka před přeplacením nebo před zasláním platby nesprávné společnosti poskytující úvěr. Předávající práv hypoteční servis z jedné firmy do druhé může být často matoucí pro dlužníka. V případě, že dlužník má nějaké otázky týkající se tohoto procesu, měl by kontaktovat svou současnou úvěr servisní společnost pro více informací.