Vad är rättigheter för inteckning?

Inteckningsservicerättigheter är de rättigheter som innehas av ett företag som en hypotekslånare, bank eller kreditförening för att hantera de operationella aspekterna av ett hypotekslån. Medan uppgifterna kan variera mellan de olika företagen som har rättigheter till att betjäna hypotekslån, inkluderar hypoteksbetjäning ofta betalningsmottagning och bearbetning, underhåll och betalningar från spärrkonton som har upprättats för låntagares fastighetsskatt, husägarens försäkring och privata hypoteksförsäkringar. Låneservicerättigheter är en stor inkomstkälla för bolåneserviceföretag, men många låntagare vet inte eller förstår precis vad som är involverat bakom kulisserna med ett hypotekslån.

När ett hypotekslån har sitt ursprung av en långivare, packas det ofta omedelbart med andra inteckningar och säljs som en vara till investerare. När detta inträffar är långivaren som uppstod lånet inte längre innehavaren eller ägaren av inteckningskortet. Många investerare vill inte eller har inte infrastrukturen för att utföra transaktioner som att samla in betalningar från låntagare; därför säljer investerarna ofta pantelättningsrättigheterna till andra företag. Företag som utför inteckningstjänster samlar sedan in en liten procentandel av den totala månatliga betalningen, bland alla inteckningar som det tjänar, från de faktiska ägarna till inteckningarna.

Hela processen för inteckningstjänster kan bli ännu mer komplicerad eftersom även när lånen i sig inte säljs till en investerare kan innehavaren av inteckning välja att sälja rättigheterna till ett annat företag. I en annan variant av processen kan innehavaren av inteckningskortet välja att sälja själva inteckningskortet till ett företag och inteckningstjänsträtten till ett annat. I många fall säljer inteckningens inteckning en inteckning till en investerare men behåller eller förvärvar rätten att betjäna hypoteket, även efter att själva inteckningen har sålts. Det är därför många låntagare ofta är medvetna om att långivaren som de skickar sina inteckning betalningar till varje månad inte är den faktiska innehavaren av inteckning.

För låntagaren ändrar inte vem som har rätten att betjäna inteckning inte de ursprungliga villkoren för lånet. Alla framtida ägare av hypoteket är bundna till villkoren för den ursprungliga inteckning som ränta, sena avgifter, justeringar av räntan, speciellt med justerbar räntelån (ARM) och villkor för fallissemang. För många låntagare kan faktiskt den enda stora förändringen vara till vilken betalningen betalas ut varje månad.

På många områden finns det mycket specifika riktlinjer som bolåneserviceföretag måste följa när låneservice överförs från ett företag till ett annat. Dessa riktlinjer finns främst för att på lämpligt sätt informera låntagaren om den förestående förändringen och för att skydda låntagaren från att lämna in överbetalningar eller från att betalningar skickas till fel låneserviceföretag. Överföring av inteckningstjänster från ett företag till ett annat kan ofta vara förvirrande för en låntagare. Om låntagaren har några frågor om denna process bör han kontakta sitt nuvarande låneserviceföretag för mer information.