Wat zijn hypotheekrechten?

Hypotheekdienstrechten zijn de rechten die een bedrijf zoals een hypotheekverstrekker, bank of kredietunie bezit om de operationele aspecten van een hypothecaire lening af te handelen. Hoewel de details kunnen verschillen tussen de verschillende bedrijven die over hypotheekrechten beschikken, omvat hypotheekdienst vaak het ontvangen en verwerken van betalingen, het onderhouden en uitvoeren van betalingen van geblokkeerde rekeningen die zijn ingesteld voor de onroerendgoedbelasting van de kredietnemer, de verzekering voor huiseigenaren en de particuliere hypotheekverzekering. Hypotheekservicerechten zijn een grote bron van inkomsten voor hypotheekbedrijven, maar veel leners weten of begrijpen niet precies wat er achter de schermen met een hypothecaire lening gebeurt.

Wanneer een hypothecaire lening afkomstig is van een geldschieter, wordt deze vaak onmiddellijk verpakt met andere hypotheken en verkocht als handelswaar aan beleggers. Wanneer dit gebeurt, is de kredietgever die de lening is ontstaan ​​niet langer de houder of eigenaar van de hypotheeknota. Veel beleggers willen of hebben niet de infrastructuur om activiteiten uit te voeren, zoals het innen van betalingen van kredietnemers; daarom verkopen de beleggers de hypotheekdienstrechten vaak aan andere bedrijven. Bedrijven die hypotheekdiensten uitvoeren, verzamelen vervolgens een klein percentage van het totaal van de maandelijkse betalingen die zij ontvangen, van alle hypotheken die zij verleent, van de eigenlijke eigenaars van de hypotheken.

Het hele proces van hypotheekservice kan nog gecompliceerder worden, omdat zelfs wanneer de leningen zelf niet aan een belegger worden verkocht, de hypotheekhouder ervoor kan kiezen om de hypotheekservicerechten aan een ander bedrijf te verkopen. In een andere variant van het proces kan de houder van de hypotheekbrief ervoor kiezen om de hypotheekbrief zelf aan de ene onderneming te verkopen en de hypotheekdienstrechten aan een andere. In veel gevallen verkoopt de opdrachtgever van de hypotheek de hypotheek aan een belegger, maar behoudt of verkrijgt hij het recht om de hypotheek af te lossen, zelfs nadat de hypotheek zelf is verkocht. Dit is de reden waarom veel leners zich vaak niet bewust zijn van het feit dat de kredietverstrekker waarnaar ze hun hypotheekbetalingen sturen, niet de feitelijke houder van de hypotheeknota is.

Voor de lener veranderen de oorspronkelijke voorwaarden van de lening niet door wijzigingen in wie de hypotheekrechten heeft. Alle toekomstige eigenaars van de hypotheek zijn gebonden aan de voorwaarden van de oorspronkelijke hypotheek, zoals de rentevoet, te late kosten, aanpassingen van de rentevoet, in het bijzonder met instelbare hypotheekleningen (ARM's) en voorwaarden voor wanbetaling. Voor veel leners is de enige grote verandering misschien aan wie de betaling elke maand wordt overgemaakt.

Op veel gebieden zijn er zeer specifieke richtlijnen waaraan hypotheekbedrijven moeten voldoen wanneer leningen worden overgedragen van het ene bedrijf naar het andere. Deze richtlijnen zijn er in de eerste plaats om de lener op de juiste wijze op de hoogte te brengen van de aanstaande verandering en om de lener te beschermen tegen het indienen van te veel betaalde bedragen of het verzenden van betalingen aan het verkeerde bedrijf dat leningen verstrekt. De overdracht van de hypotheekdienstrechten van het ene bedrijf naar het andere kan voor een kredietnemer vaak verwarrend zijn. Als de lener vragen heeft over dit proces, moet hij contact opnemen met zijn huidige leningverstrekker voor meer informatie.