O que são direitos de manutenção de hipotecas?
Os direitos de manutenção de hipotecas são os direitos mantidos por uma empresa como um credor hipotecário, banco ou cooperativa de crédito para lidar com os aspectos operacionais de um empréstimo hipotecário. Embora os detalhes possam variar entre as diferentes empresas que possuem direitos de manutenção hipotecária, a manutenção de hipotecas geralmente inclui recebimento e processamento de pagamentos, manutenção e pagamento de contas de custódia estabelecidas para o imposto sobre a propriedade do mutuário, o seguro do proprietário da casa e o seguro de hipoteca privada. Os direitos de manutenção hipotecária são uma grande fonte de receita para empresas de serviços hipotecários, mas muitos mutuários não conhecem ou entendem completamente o que está envolvido nos bastidores com um empréstimo hipotecário.
Quando um empréstimo hipotecário é originado por um credor, muitas vezes é imediatamente embalado com outras hipotecas e vendido como uma mercadoria para os investidores. Quando isso ocorre, o credor que originou o empréstimo não é mais o titular ou proprietário da nota de hipoteca. Muitos investidores não querem ou não têm oinfraestrutura para executar operações, como coletar pagamentos de mutuários; Portanto, os investidores geralmente vendem os direitos de manutenção de hipotecas a outras empresas. As empresas que realizam manutenção hipotecária coletam uma pequena porcentagem do total dos pagamentos mensais recebidos, entre todas as hipotecas que ele atende, dos proprietários reais das hipotecas.
Todo o processo de manutenção hipotecária pode ficar ainda mais complicado, pois, mesmo quando os empréstimos não são vendidos a um investidor, o detentor da hipoteca pode optar por vender os direitos de manutenção de hipotecas a outra empresa. Em outra variação do processo, o titular da Nota de Hipoteca pode optar por vender a mesma nota para uma empresa e os direitos de manutenção da hipoteca a outra. Em muitos casos, o criador da hipoteca vende a hipoteca a um investidor, mas retém ou adquire o direito de serVice a hipoteca, mesmo depois que a própria hipoteca é vendida. É por isso que muitos mutuários geralmente não sabem que o credor que eles estão enviando seus pagamentos de hipoteca todos os meses não é o titular da nota hipotecária.
Para o mutuário, as mudanças em quem tem os direitos de manutenção de hipotecas não altera os termos originais do empréstimo. Todos os futuros proprietários da hipoteca estão vinculados aos termos da hipoteca original, como taxa de juros, taxas tardias, ajustes na taxa de juros, especialmente com hipotecas de taxa ajustável (ARMS) e condições para inadimplência. De fato, para muitos mutuários, a única grande mudança pode ser a quem o pagamento é remetido a cada mês.
Em muitas áreas, existem diretrizes muito específicas que as empresas de serviços hipotecários devem seguir quando a manutenção de empréstimos for transferida de uma empresa para outra. Essas diretrizes estão em vigor principalmente para informar adequadamente o mutuário da mudança iminente e proteger o mutuário de enviar overpayments ou de pagamentos sendo enviados para a empresa de serviços de empréstimos errados. A transferência dos direitos de manutenção de hipotecas de uma empresa para outra pode frequentemente ser confusa para um mutuário. Se o mutuário tiver alguma dúvida sobre esse processo, ele deve entrar em contato com sua empresa atual de manutenção de empréstimos para obter mais informações.