O que são direitos de serviço de hipoteca?
Direitos de serviço de hipoteca são os direitos mantidos por uma empresa, como um credor hipotecário, banco ou união de crédito, para lidar com os aspectos operacionais de um empréstimo hipotecário. Embora os detalhes possam variar entre as diferentes empresas que possuem direitos de serviço de hipoteca, o serviço de hipoteca geralmente inclui recebimento e processamento de pagamentos, manutenção e pagamento de contas escrow estabelecidas para imposto predial do mutuário, seguro de proprietário residencial e seguro de hipoteca privada. Os direitos de serviço de hipoteca são uma grande fonte de receita para as empresas de serviços de hipoteca, mas muitos tomadores de empréstimos não sabem nem entendem exatamente o que está envolvido nos bastidores com um empréstimo hipotecário.
Quando um empréstimo hipotecário é originado por um credor, muitas vezes é imediatamente empacotado com outras hipotecas e vendido como uma mercadoria para os investidores. Quando isso ocorre, o credor que originou o empréstimo não é mais o detentor ou proprietário da nota de hipoteca. Muitos investidores não desejam ou não têm infraestrutura para realizar operações, como a cobrança de pagamentos de tomadores de empréstimos; portanto, os investidores costumam vender os direitos de serviço de hipoteca a outras empresas. As empresas que executam o serviço de hipoteca, em seguida, coletam uma pequena porcentagem do total dos pagamentos mensais recebidos, entre todas as hipotecas que presta, dos reais proprietários das hipotecas.
Todo o processo de serviço de hipoteca pode ficar ainda mais complicado, pois mesmo quando os empréstimos em si não são vendidos a um investidor, o detentor da hipoteca pode optar por vender os direitos de serviço de hipoteca a outra empresa. Em outra variação do processo, o detentor da nota de hipoteca pode optar por vender a nota de hipoteca para uma empresa e os direitos de serviço da hipoteca para outra. Em muitos casos, o criador da hipoteca vende a hipoteca a um investidor, mas mantém ou adquire o direito de atender à hipoteca, mesmo após a venda da hipoteca. É por isso que muitos tomadores de empréstimos geralmente não sabem que o credor para o qual eles estão enviando seus pagamentos de hipotecas todos os meses não é o detentor real da nota de hipoteca.
Para o mutuário, as alterações em quem tem os direitos de serviço da hipoteca não alteram os termos originais do empréstimo. Todos os futuros proprietários da hipoteca estão vinculados aos termos da hipoteca original, como taxa de juros, taxas atrasadas, ajustes na taxa de juros, especialmente com hipotecas de taxa ajustável (ARMs) e condições para inadimplência. De fato, para muitos mutuários, a única grande mudança pode ser para quem o pagamento é enviado todos os meses.
Em muitas áreas, existem diretrizes muito específicas que as empresas de serviços hipotecários devem seguir quando o serviço de empréstimos é transferido de uma empresa para outra. Essas diretrizes existem principalmente para informar adequadamente o mutuário sobre a mudança iminente e para proteger o mutuário de enviar pagamentos em excesso ou de pagamentos enviados à empresa de serviço de empréstimo incorreta. A transferência dos direitos de serviço hipotecário de uma empresa para outra geralmente pode ser confusa para um mutuário. Se o mutuário tiver alguma dúvida sobre esse processo, entre em contato com a empresa atual de serviços de empréstimo para obter mais informações.