Hvad er rettigheder til pantelån?
Rettigheder til realkreditlån er de rettigheder, der ejes af et selskab, såsom en pantelångiver, bank eller kreditunion til at håndtere de operationelle aspekter af et realkreditlån. Mens detaljerne kan variere mellem de forskellige virksomheder, der har panteservicerettigheder, inkluderer panteservice ofte betalingsmodtagelse og -behandling, vedligeholdelse og foretagelse af betalinger fra depotkonti, der er oprettet for låntagers ejendomsskat, husejers forsikring og privat prioritetsforsikring. Panteservicerettigheder er en stor indtægtskilde for panteservicevirksomheder, men alligevel kender eller forstår mange låntagere ikke helt, hvad der er involveret bag kulisserne med et realkreditlån.
Når et prioritetslån stammer fra en långiver, pakkes det meget ofte straks med andre prioritetslån og sælges som en vare til investorer. Når dette sker, er den långiver, der har oprindet lånet, ikke længere indehaveren eller ejeren af pantebrevet. Mange investorer ønsker ikke eller har ikke infrastrukturen til at udføre operationer, såsom at indsamle betalinger fra låntagere; derfor sælger investorerne ofte panteservicerettighederne til andre virksomheder. Virksomheder, der udfører panteservice, samler derefter en lille procentdel af det samlede antal af de månedlige betalinger, der er modtaget blandt alle de prioritetslån, det yder, fra de faktiske ejere af pantelånene.
Hele processen med panteservice kan blive endnu mere kompliceret, da selv når lånene ikke selv sælges til en investor, kan indehaveren af pantet vælge at sælge panteservicerettighederne til et andet selskab. I en anden variation af processen kan indehaveren af pantesedlen vælge at sælge realkreditnotaen til et selskab og panteserviceret til en anden. I mange tilfælde sælger pantelånets pantelån pantelånet til en investor, men beholder eller erhverver retten til at betjene pantelånet, selv efter at selve pantelånet er solgt. Dette er grunden til, at mange låntagere ofte ikke er opmærksomme på, at långiveren, som de sender deres pantebetalinger til hver måned, ikke er den faktiske indehaver af pantebrev.
For låntageren ændrer ikke ændringer i, hvem der har panteservicerettighederne, de oprindelige betingelser for lånet. Alle fremtidige ejere af prioritetslånet er bundet til betingelserne for det originale prioritetslån, såsom rente, sene gebyrer, justeringer af renten, især med justerbar rente-prioritetslån (ARM) og betingelser for misligholdelse. Faktisk for mange låntagere kan den eneste store ændring være, til hvem betalingen overføres hver måned.
På mange områder er der meget specifikke retningslinjer, som panteservicevirksomheder skal følge, når låneservice overføres fra det ene firma til det andet. Disse retningslinjer er primært på plads for at informere låntageren på passende måde om den forestående ændring og for at beskytte låntageren mod at indsende overbetalinger eller mod at betalinger sendes til det forkerte låneservicefirma. Overførslen af panteservicerettighederne fra et selskab til et andet kan ofte være forvirrende for en låntager. Hvis låntageren har spørgsmål til denne proces, skal han kontakte sit nuværende låneservicefirma for mere information.