¿Qué es una calificación bancaria?
Una calificación bancaria es un número asignado a un banco que indica su seguridad y fortaleza financiera. Las agencias gubernamentales califican a los bancos para garantizar la solvencia de las instituciones financieras. Estados Unidos adoptó un sistema oficial de análisis y calificación de bancos basado en varios factores. Estos factores son capital, calidad de activos, administración, ganancias, liquidez y sensibilidad al riesgo (CAMELS).
Dado que se pueden usar varios métodos y factores para calificar a los bancos, se hizo necesario un sistema uniforme. Estados Unidos autorizó al Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC) a adoptar estándares uniformes para analizar y evaluar esas instituciones. El FFIEC eligió el sistema en función de los factores CAMELS. Varias agencias privadas y federales utilizan la calificación bancaria CAMELS para supervisar a los bancos estadounidenses.
La Corporación Federal de Depósitos y Seguros (FDIC), por ejemplo, bancos que usan CAMELS. La FDIC es una agencia gubernamental responsable de asegurar y monitorear los bancos estadounidenses. La FDIC requiere que los bancos presenten informes periódicamente. Esto permite que la FDIC evalúe la información y realice una calificación bancaria. La FDIC, sin embargo, no publica una calificación bancaria al público.
La calificación bancaria de CAMELS utiliza una clasificación numérica de uno a cinco. Una clasificación número uno refleja una calificación positiva y un cinco indica una calificación negativa. Para ilustrar, la FDIC asignaría un número a cada uno de los factores en CAMELS para un banco. Luego promediaría las clasificaciones para cada factor; El resultado es la calificación general del banco. Una calificación de uno o dos indica que no hay problemas de solvencia, mientras que una calificación de tres o más indica que el banco tiene problemas de moderados a graves.
La FDIC no basa una calificación bancaria únicamente en los informes que envía un banco. Hace visitas in situ para mirar los libros y verificar la información. Los examinadores bancarios pueden recopilar información adicional sobre problemas con los préstamos e información sobre el cumplimiento de las regulaciones bancarias. También se requiere un banco para corregir cualquier problema que identifique la FDIC.
Además de la FDIC, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) se basa en el sistema de calificación de CAMELS para supervisar a los bancos estadounidenses. La OCC está facultada para hacer cumplir las leyes que regulan los bancos nacionales. También establece regulaciones para las operaciones de los bancos nacionales.
Como la FDIC no revela una calificación bancaria, han surgido firmas privadas de calificación bancaria. Estas compañías han desarrollado diferentes fórmulas para calificar bancos. Las diversas compañías privadas que califican a los bancos no divulgan sus métodos de evaluación de bancos porque los métodos son propietarios.