O que é um Rating Bancário?

Uma classificação bancária é um número atribuído a um banco que indica sua segurança e força financeira. As agências governamentais classificam os bancos para garantir a solvência das instituições financeiras. Os EUA adotaram um sistema oficial de análise e classificação de bancos com base em vários fatores. Esses fatores são capital, qualidade de ativos, administração, ganhos, liquidez e sensibilidade ao risco (CAMELS).

Como vários métodos e fatores podem ser usados ​​para classificar os bancos, tornou-se necessário um sistema uniforme. Os EUA autorizaram o Conselho Federal de Exame de Instituições Financeiras (FFIEC) a adotar padrões uniformes para analisar e avaliar essas instituições. O FFIEC escolheu o sistema com base nos fatores CAMELS. Várias agências privadas e federais usam o rating do banco CAMELS para supervisionar os bancos dos EUA.

A Federal Deposit and Insurance Corporation (FDIC), por exemplo, bancos de exemplo usando CAMELS. O FDIC é uma agência governamental responsável por segurar e monitorar bancos dos EUA. O FDIC exige que os bancos enviem relatórios periodicamente. Isso permite que o FDIC avalie as informações e faça uma classificação bancária. O FDIC, no entanto, não divulga um rating bancário ao público.

Um rating bancário da CAMELS usa uma classificação numérica de um a cinco. Uma classificação número um reflete uma classificação positiva e cinco indica uma classificação negativa. Para ilustrar, o FDIC atribuiria um número a cada um dos fatores no CAMELS para um banco. Seria então a média das classificações para cada fator; o resultado é a classificação geral do banco. Uma classificação de um ou dois indica que não há problemas de solvência, enquanto uma classificação de três ou mais indica que o banco tem problemas moderados a graves.

O FDIC não baseia uma classificação bancária apenas nos relatórios que um banco envia. Faz visitas no local para examinar os livros e verificar as informações. Os examinadores do banco podem coletar informações adicionais sobre problemas com empréstimos e informações sobre conformidade com os regulamentos bancários. Também é necessário um banco para corrigir qualquer problema identificado pelo FDIC.

Além do FDIC, o Escritório do Controlador de Moeda (OCC) conta com o sistema de classificação do CAMELS para supervisionar os bancos dos EUA. O OCC tem o poder de fazer cumprir as leis que regulam os bancos nacionais. Também estabelece regulamentos para as operações dos bancos nacionais.

Como o FDIC não divulga um rating bancário, surgiram empresas privadas de classificação bancária. Essas empresas desenvolveram diferentes fórmulas para os bancos de classificação. As várias empresas privadas que classificam os bancos não divulgam seus métodos de avaliação de bancos porque os métodos são proprietários.