Wat is een bankbeoordeling?
Een bankrating is een nummer dat aan een bank wordt toegekend en dat de financiële veiligheid en sterkte ervan aangeeft. Overheidsinstanties beoordelen banken om de solvabiliteit van financiële instellingen te waarborgen. De VS hebben een officieel systeem voor het analyseren en beoordelen van banken op basis van verschillende factoren ingevoerd. Deze factoren zijn kapitaal, activakwaliteit, management, winst, liquiditeit en gevoeligheid voor risico's (CAMELS).
Omdat verschillende methoden en factoren kunnen worden gebruikt om banken te beoordelen, werd een uniform systeem noodzakelijk. De VS hebben de Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) gemachtigd om uniforme normen vast te stellen om die instellingen te analyseren en te beoordelen. De FFIEC koos het systeem op basis van de CAMELS-factoren. Verschillende particuliere en federale agentschappen gebruiken de CAMELS-bankrating om toezicht te houden op Amerikaanse banken.
De Federal Deposit and Insurance Corporation (FDIC), bijvoorbeeld banken die CAMELS gebruiken. De FDIC is een overheidsinstantie die verantwoordelijk is voor het verzekeren en controleren van Amerikaanse banken. De FDIC vereist dat banken periodiek rapporten indienen. Hierdoor kan de FDIC de informatie evalueren en een bankrating maken. De FDIC geeft echter geen bankrating vrij aan het publiek.
Een bankbeoordeling van CAMELS gebruikt een numerieke rangorde van één tot vijf. Een nummer één rangschikking geeft een positieve beoordeling weer en een vijf geeft een negatieve beoordeling aan. Ter illustratie zou de FDIC een nummer toekennen aan elk van de factoren in CAMELS voor een bank. Het zou dan de ranglijst voor elke factor gemiddelde; het resultaat is de algemene bankbeoordeling. Een rating van één of twee geeft geen solvabiliteitsproblemen aan, terwijl een rating van drie of meer aangeeft dat de bank matige tot ernstige problemen heeft.
De FDIC baseert een bankbeoordeling niet uitsluitend op de rapporten die een bank indient. Het doet bezoeken ter plaatse om de boeken te bekijken en informatie te verifiëren. Bankonderzoekers kunnen aanvullende informatie verzamelen over problemen met leningen en informatie over de naleving van bankreglementen. Een bank is ook verplicht om eventuele problemen die de FDIC identificeert, te corrigeren.
Naast de FDIC vertrouwt het Office of the Comptroller of Currency (OCC) op het ratingsysteem van CAMELS om toezicht te houden op Amerikaanse banken. Het OCC is bevoegd om wetten te handhaven die nationale banken reguleren. Het stelt ook voorschriften vast voor de activiteiten van nationale banken.
Omdat de FDIC geen bankrating openbaar maakt, zijn particuliere bankratingbedrijven ontstaan. Deze bedrijven hebben verschillende formules voor ratingbanken ontwikkeld. De verschillende particuliere bedrijven die banken beoordelen geven hun methoden voor het evalueren van banken niet vrij, omdat de methoden eigen zijn.