Hva er en bankvurdering?
En bankvurdering er et nummer som er tildelt en bank som indikerer dens økonomiske sikkerhet og styrke. Offentlige etater vurderer banker for å sikre finansinstitusjonenes soliditet. USA innførte et offisielt system for analyse og vurdering av banker basert på forskjellige faktorer. Disse faktorene er kapital, aktivakvalitet, styring, inntjening, likviditet og sensitivitet for risiko (CAMELS).
Siden forskjellige metoder og faktorer kan brukes til å rate banker, ble et enhetlig system nødvendig. USA autoriserte Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) til å vedta enhetlige standarder for å analysere og vurdere disse institusjonene. FFIEC valgte systemet basert på CAMELS-faktorene. Ulike private og føderale etater bruker CAMELS-bankvurderingen for å føre tilsyn med amerikanske banker.
Federal Deposit and Insurance Corporation (FDIC), for eksempel banker som bruker CAMELS. FDIC er et statlig organ som er ansvarlig for å forsikre og overvåke amerikanske banker. FDIC krever at bankene regelmessig sender rapporter. Dette gjør det mulig for FDIC å evaluere informasjonen og foreta en bankvurdering. FDIC gir imidlertid ikke ut en bankvurdering til publikum.
En CAMELS-bankrating bruker en numerisk rangering fra en til fem. En rangering som nummer én reflekterer en positiv rating og en fem indikerer en negativ rating. For å illustrere, ville FDIC tildele et nummer til hver av faktorene i KAMELS for en bank. Det ville da gjennomsnittet rangeringene for hver faktor; resultatet er den samlede bankvurderingen. En rating på en eller to indikerer ingen solvensproblemer, mens en rating på tre eller flere indikerer at banken har moderate til alvorlige problemer.
FDIC baserer ikke en bankvurdering bare på rapportene en bank sender inn. Det gjør besøk på stedet for å se på bøkene og bekrefte informasjon. Bankundersøkere kan samle tilleggsinformasjon om problemer med lån og informasjon om overholdelse av bankforskrifter. En bank er også pålagt å rette opp eventuelle problemer som FDIC identifiserer.
I tillegg til FDIC, er Office of the Comptroller of Currency (OCC) avhengig av rangeringssystemet til CAMELS for å føre tilsyn med amerikanske banker. OCC har fullmakt til å håndheve lover som regulerer nasjonale banker. Den fastsetter også forskrifter for driften av nasjonale banker.
Siden FDIC ikke oppgir en bankvurdering, har private bankvurderingsselskaper dukket opp. Disse selskapene har utviklet forskjellige formler for ratingbanker. De forskjellige private selskapene som vurderer banker, oppgir ikke sine metoder for å vurdere banker fordi metodene er proprietære.