¿Qué es un vínculo de muerte?
Un bono de defunción es un tipo de inversión que se paga cuando muere un titular de un seguro de vida. Para obtener una fianza por fallecimiento, el titular de un seguro de vida venderá su póliza de seguro y cobrará una parte de su valor total. La persona que compró la póliza de seguro de vida es responsable de pagar las primas hasta que fallezca el titular del seguro. Con el inversor pagando las primas, el principal riesgo es si la persona vive más de lo previsto. Las personas sin seguro de vida a veces pueden obtener una fianza de muerte, pero esto es poco común.
Muchas personas tienen seguro de vida, pero la cantidad solo se paga cuando mueren, por lo que no obtienen nada del dinero. Con un bono por fallecimiento, los titulares de seguros de vida pueden obtener una parte del valor del seguro vendiendo la póliza a un inversor o empresa. El comprador generalmente tendrá en cuenta la edad de la persona, las primas y el valor de la póliza antes de decidir cuánto pagar al titular del seguro.
Después de otorgarle al titular del seguro el bono de defunción, el comprador debe pagar las primas mensuales del seguro de vida. A los receptores de bonos generalmente les gusta esto, porque les quitan la carga financiera del seguro de vida. Hasta que el titular del bono muera, el comprador está legalmente obligado a continuar pagando las primas; a partir de 2011 en los Estados Unidos, las primas y el valor del seguro generalmente no pueden ser actualizados ni por el titular del seguro ni por el comprador después de emitirse la fianza.
Un bono de muerte puede hacer mucho dinero para un comprador, pero existe un riesgo importante. El comprador está obligado a pagar todas las primas, y existe la posibilidad de que el titular del seguro viva más tiempo de lo previsto. Esto obliga al comprador a seguir pagando las primas, incluso si paga más de lo que vale la póliza. Para mitigar esta pérdida potencial, la mayoría de los inversores compran muchas pólizas de seguro de vida.
Si bien generalmente se emite un bono de defunción a alguien que ya tiene seguro de vida, hay un giro en este plan de inversión que implica apuntar a personas que no son titulares de seguros de vida. El inversionista se comunicará con alguien sin seguro de vida y se comprometerá a pagar una parte del monto del seguro de vida si la persona contrata una póliza. Al igual que con la versión más común de este plan de inversión, el inversor es responsable de todas las primas. Esto significa que el vendedor generalmente paga muy poco o nada para recibir un bono.