Co to jest więź śmierci?

Obligacja śmierci jest rodzajem inwestycji, która jest płatna w przypadku śmierci posiadacza ubezpieczenia na życie. Aby uzyskać list śmierci, posiadacz ubezpieczenia na życie sprzedaje swoją polisę ubezpieczeniową i pobiera część jej pełnej wartości. Osoba, która wykupiła polisę ubezpieczeniową na życie, jest następnie odpowiedzialna za opłacanie składek do momentu śmierci ubezpieczyciela. Ponieważ inwestor płaci składki, głównym ryzykiem jest to, że dana osoba żyje dłużej niż oczekiwano. Osoby nieposiadające ubezpieczenia na życie mogą czasami otrzymać karę śmierci, ale jest to rzadkie.

Wiele osób ma ubezpieczenie na życie, ale kwota jest wypłacana tylko wtedy, gdy umierają, więc nie otrzymują żadnych pieniędzy. Dzięki ubezpieczeniu na wypadek śmierci posiadacze ubezpieczeń na życie mogą uzyskać część wartości ubezpieczenia, sprzedając polisę inwestorowi lub firmie. Nabywca zazwyczaj bierze pod uwagę wiek osoby, składki i wartość polisy przed podjęciem decyzji o wysokości zapłaty ubezpieczającemu.

Po przekazaniu ubezpieczającemu gwarancji śmierci, kupujący musi opłacać miesięczne składki na ubezpieczenie na życie. Odbiorcom obligacji na ogół się to podoba, ponieważ ciężar finansowy ubezpieczeń na życie jest od nich zdjęty. Do momentu śmierci posiadacza obligacji nabywca jest prawnie zobowiązany do dalszego płacenia składek; od 2011 r. w Stanach Zjednoczonych składki i wartość ubezpieczenia zwykle nie mogą zostać podwyższone ani przez ubezpieczyciela, ani kupującego po emisji obligacji śmierci.

Obligacja śmierci może przynieść kupującemu duże pieniądze, ale istnieje jedno poważne ryzyko. Kupujący jest zobowiązany do zapłaty wszystkich składek i istnieje szansa, że ​​posiadacz ubezpieczenia będzie żył dłużej niż oczekiwano. Zmusza to kupującego do dalszego płacenia składek, nawet jeśli płaci więcej niż jest warta polisa. Aby złagodzić tę potencjalną stratę, większość inwestorów kupuje wiele polis na życie.

Podczas gdy gwarancja śmierci jest zazwyczaj wydawana komuś, kto już ma ubezpieczenie na życie, w tym planie inwestycyjnym jest coś dziwnego, co obejmuje objęcie nim osób niebędących ubezpieczycielami na życie. Inwestor skontaktuje się z osobą bez ubezpieczenia na życie i obiecuje zapłacić część kwoty ubezpieczenia na życie, jeśli osoba ta wykupi polisę. Podobnie jak w przypadku bardziej powszechnej wersji tego planu inwestycyjnego, inwestor odpowiada za wszystkie składki. Oznacza to, że sprzedawca zwykle płaci bardzo niewiele lub nic, aby otrzymać obligację.